天天讯息:90后已加入“养老大军”? 1元起投 收下这份养老理财指南
适合年轻人购买投资的养老理财产品花样多,门槛也不高,且产品多提倡长期投资,专款专用。
养老问题看似很远,但又在眼前。
(资料图片仅供参考)
当90后逐渐“奔三”,养老成为话题的同时,“FIRE生活”亦开始流行。所谓的“FIRE生活”,即“经济独立,提前退休”,主张降低欲望、极简生活、合理理财,尽早赚到生活费后提前退休,追求心中所想。
不过,理想很“丰满”,现实却很“骨感”。上投摩根基金联合蚂蚁理财智库共同发起的《2022当代青年养老规划大调查》显示,虽然90.3%的受访青年认为养老要未雨绸缪,但仅有16.6%的人已经配置相关资产。
这届年轻人可以如何养老,又有哪些养老理财产品能选择,进入养老市场如何避坑?
养老金不足月薪一半?专属商业养老保险可支援
90后杨欣大概5年前移居广州,几份工作辗转后最终稳定下来,新岗位税前收入不足万元,但她仍省吃俭用,每月存下几千元。“我的梦想就是多存点钱,争取40多岁退休,到时候回老家农村种点菜,养点鸡,每个月有2000块钱收入就可以了。”杨欣对贝壳财经记者说道。
尽管憧憬很美好,但她也有担忧:“万一得了大病怎么办?买保险也是一笔不小的费用,当务之急还得多存点钱。”
杨欣代表了一部分年轻人:他们身居大城市,收入平平却竭尽所能为养老存钱,对老年生活质量并没有太高要求,但依然需要存一笔不小数额的费用以支撑退休生活。
根据官方数据,2021年社保养老金的平均替代率仅有43.6%,也就是说,不少人退休后领的养老金还不到原来月薪的一半。世界银行建议,养老金替代率在70%~80%才能基本维持原有的生活水平。
显然,保证有质量的晚年生活,仅靠基本养老保险并不够,还需补充更多养老金来源。
贝壳财经记者注意到,目前市场上不少养老产品瞄准年轻人。银行理财子公司、保险公司、公募基金等机构旗下均有以养老为目标的理财产品。
目前,保险公司旗下设有专属商业养老保险,这类产品缴费方式灵活,参保门槛低,适合没有太多闲散资金的年轻人。另外,这类产品还设置了进取型、稳健型两种收益模式供选。
贝壳财经记者看到,人保寿险、中国人寿、太平人寿等试点险企均可以买到这类产品。截至今年7月末,专属商业养老保险累计投保件数近21万件,累计保费达23.5亿元,其中,有约15%的保单来源于新经济、新业态从业人员和灵活就业人员。
以太平人寿的“太平岁岁金生专属商业养老保险”为例,一位29岁女性用户每月投保1000元至进取账户,投保20年,从60岁起预计每月约领3307元,领至终身。
根据首批6家试点公司披露的专属商业养老保险首期结算利率来看,稳健型账户2021年年化结算利率均在4%-6%之间,进取型账户结算利率在5%-6.1%之间。
北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云此前对记者表示,专属商业养老保险必须到60岁之后才可领取(极特殊情况如重疾等可提前领取),这与我国目前法定退休年龄相衔接,更能专款专用。
“花式”养老产品:理财可1元起投,个人养老金制度上线
一年时间,养老理财也成为一种主流选择。
养老理财主要由理财子公司发行,2021年9月15日启动试点,仅1年累计认购金额已超900亿元。贝壳财经记者了解到,这类产品以固收和混合类产品为主,大多数产品的业绩比较基准为5.8%~8%,主要期限为5年。
与普通理财产品相比,养老理财费率低,更普惠。值得一提的是,养老理财1元即可起投,对年轻人来说比较友好,产品运行期限较长,也便于“月光”的年轻人强制储蓄。
此外,养老目标基金逐渐走向台前。截至今年8月31日,养老目标基金的产品数量已经达到183只,规模突破千亿元。养老目标基金往往可以分为目标日期基金及目标风险基金,前者主要根据投资者的退休“目标日期”而建立,它会随着投资者年龄提升而降低权益类资产的配置比例,使得投资组合风险与投资者可承受风险相匹配。
目标风险基金则是以风险等级划分,根据风险水平不同可划分为“保守型”“稳健型”“激进型”等类别,可以为投资者提供相对稳定风险水平的基金。
从长期收益来看,目标日期基金表现更出色。Wind数据显示,截至9月28日收盘,40只数据可查的目标日期基金近3年回报的平均值是26.56%,31只数据可查的目标风险基金近3年回报的平均值则为18.86%。
面对这两类不同的养老目标基金,年轻人该怎么选?业内人士建议,如果个人对养老理财有非常明确的目标,也很了解自己能够承担的风险程度,可以尝试选择目标风险基金。如果不太能确定自己当前及未来的风险偏好,对投资也一知半解,只想提前退休,那么目标日期型基金会是比较好的选择。
养老产品选择也在“上新”。今年4月份,我国发布个人养老金制度。9月26日,国常会明确,对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除,投资收益暂不征税,领取收入实际税负由7.5%降为3%。对于年轻人来说,缴纳个人养老金不仅让老年生活多了一个经济来源,还能少缴个税,可谓双重利好。
不过,目前个人养老金还未落地,什么样的产品可以纳入其中值得期待。
养老理财也要避坑,权益投资比重不宜太高
目前,适合年轻人购买投资的养老理财产品花样多,门槛也不高,且产品多提倡长期投资,专款专用。尽管如此,这毕竟是一份长期投资,仍有一些问题需要注意。
武汉科技大学金融证券研究所所长董登新对贝壳财经记者表示,养老理财应该更注重安全性与流动性,权益类投资比重不应太高,否则整体风险就高了。
经济学者逄锦华则对记者表示,年轻人进行养老理财需要考量风险与收益的均衡。首先,要避免冲动投资。普通大众没有太多的经济知识和商业分析能力,所以对于投资资产的价值判断和投资标的的价格判断容易产生歧义。
其次,要避免单方面追求高收益、高回报。逄锦华称,当前资本市场鱼龙混杂,为了更好地吸引客户,各种财富管理项目和家族办公室项目投资都开出了比较高的回报率,然而,高收益意味着高风险,尤其是非正规的私人机构和一些违法金融组织线下洗钱,通过公众的投资款将违法所得洗白,这其实变相参与了金融体系的违法犯罪,所以,相关投资不会获得法律保护,也很难追偿。
逄锦华建议,如果年轻人成立了小家庭,应该将养老理财融入家庭理财的一揽子计划中,如规划了退休时间,就要进一步建立自己的退休基金,明确未来时间划分和收益具体细项。并且,对于家里的小孩和老人要购买重疾险和医疗险等产品进行风险对冲,降低突发意外带来的大额资金流出等。
(文章来源:新京报)
精彩推送
- 天天速看:“衣食住行”享优惠 多家银行信用卡“圈住”国庆消费烟火气|黄金周观察
- 天天讯息:90后已加入“养老大军”? 1元起投 收下这份养老理财指南
- 快资讯丨亚洲第一深水导管架平台“海基一号”投产
- 当前焦点!“甘味”农特产出口种类规模“齐涨” 产销链条守“鲜”字当头
- 当前热文:手握政策大礼包想买房?国庆长假30个广州盘有动作!
- 当前看点!长三角铁路今日预计发送旅客155万人 计划增开68趟列车
- 热点聚焦:北京昨日新增2例本土确诊病例 1例本土无症状感染者
- 全球播报:最新航拍!科教城建设进度曝光!13所学校均已开工
- 今日热讯:十年来西藏邮政快递业务量年均增长20.16%
- 【全球报资讯】十年来西藏邮政快递业务量年均增长20.16%
- 全球快看:北京昨日新增2例本土确诊病例 1例本土无症状感染者
- 天天信息:飞盘飞出圈 飞盘企业注册年均增速近20%
- 【新视野】飞盘飞出圈 飞盘企业注册年均增速近20%
- 新资讯:三季度百城房价下探:政策持续发力,四季度部分城市有望企稳
- 每日观察!房企增信债券融资范围扩大,已有试点公司开启第二轮融资
- 天天热点评!B站诉争哔哩哔哩商标二审胜诉
- 天天亮点!B站诉争哔哩哔哩商标二审胜诉
- 热资讯!今日杭州最高温达37.7℃ 刷新10月最高温纪录
- 天天热消息:今日杭州最高温达37.7℃ 刷新10月最高温纪录
- 【天天快播报】明日上海最高温或破十月纪录 强冷空气已启程实力不容小觑
- 环球百事通!农业农村部:我国秋粮收获大面积开镰,已收4.48亿亩
- 世界热推荐:高温黄色预警:江西北部、福建西北部局地可达40℃以上
- 精彩看点:高温黄色预警:江西北部、福建西北部局地可达40℃以上
- 环球热推荐:国庆假期次日全国公路预计发送旅客2900万人次 同比下降33.97%
- 世界短讯!国庆假期次日全国公路预计发送旅客2900万人次 同比下降33.97%
- 世界即时:广西进一步完善残疾人两项补贴政策
- 天天资讯:国家会展中心(上海)积极备展第五届进博会
- 全球播报:国庆热销榜单 | 白鹅潭傲领中心区半壁江山,人居地标凯粤湾冠领黄金周
- 焦点速看:广西进一步完善残疾人两项补贴政策
- 全球快播:国家会展中心(上海)积极备展第五届进博会
- 天天微速讯:广粤天地焕新,诠释城市休闲艺术
- 全球新消息丨宁夏昨日新增确诊病例6例 新增无症状感染者156例
- 今头条!国家卫健委:昨日新增本土确诊病例116例
- 世界即时看!起始价2.5亿元!贵阳清镇市挂牌1.9万方商住用地
- 热消息:史上最早寒潮预警!国庆中东部迎大降温 揭秘你不知道的寒潮真相!
- 全球微资讯!三季度百城房价下探:政策持续发力 四季度部分城市有望企稳
- 世界要闻:香港财政司司长:消费券在刺激消费市道及提振经济方面效用显著
- 世界观热点:医保、公交、文旅……长三角协同立法推进基本公共服务便利共享
- 环球快看:医保、公交、文旅……长三角协同立法推进基本公共服务便利共享
- 环球今日报丨文化和旅游领域首笔3300万元设备更新专项再贷款完成投放
- 今日报丨文化和旅游领域首笔3300万元设备更新专项再贷款完成投放
- 聚焦:海南自贸港近两年新增市场主体超100万户
- 世界今头条!胖东来玉米8.5元一根引热议!紧急下架
- 天天最新:胖东来玉米8.5元一根引热议!紧急下架
- 天天百事通!海南自贸港近两年新增市场主体超100万户
- 【环球播资讯】24小时内支持购房政策三箭齐发,“银十”楼市会怎么走?
- 热门:湖北交通投资集团詹建辉赴武汉绕城改扩建项目调研
- 环球热文:两月10余城出台“限跌令”,弹性定价限制跌幅
- 【当前热闻】多地为何重提“制造强市”
- 全球热门:多地为何重提“制造强市”
- 最新资讯:农发行:“保交楼”专项贷款工作已经完成
- 焦点信息:农发行:“保交楼”专项贷款工作已经完成
- 精选!百强房企有了复苏迹象
- 世界报道:波动中布局 丘栋荣、葛兰看好哪些标的?
- 【新要闻】福特汽车与印度工厂员工达成遣散协议 平均每人获62个月薪水
- 每日看点!小鹏汽车9月交付8468台 1-9月交付量超2021年全年
- 环球热资讯!C919适航取证有多难?距离商业载客运行还远吗?一文读懂
- 环球快看:C919适航取证有多难?距离商业载客运行还远吗?一文读懂
- 全球观天下!福特汽车与印度工厂员工达成遣散协议 平均每人获62个月薪水
- 即时看!波动中布局 丘栋荣、葛兰看好哪些标的?
- 世界热资讯!深圳机场正式开通“深圳-利雅得”国际货运航线
- 今日看点:小鹏汽车1-9月累计交付98553台 交付量超去年全年
- 环球热点评!深圳机场正式开通“深圳-利雅得”国际货运航线
- 热资讯!上海实施促进绿色智能家电消费补贴政策
- 天天快看点丨上海实施促进绿色智能家电消费补贴政策
- 当前播报:这才是顶流!白鹅潭一线揽江豪宅推新,他们已经抢先一步了…
- 天天要闻:蔚来9月交付新车10878台 三季度交付量创季度新高
- 【全球报资讯】蔚来9月交付新车10878台 三季度交付量创季度新高
- 当前焦点!思源电气百兆乏级SVG-APF助力闽粤直流联网工程顺利竣工投产
- 世界时讯:部分银行系公募优势业务失守:银行理财子偏爱券商系公募
- 全球聚焦:AITO问界系列9月交付10142辆
- 重点聚焦!近140万美元债务未支付 领地控股被债权人提出清盘呈请
- 【全球新视野】AITO问界系列9月交付10142辆
- 世界热点!思源电气百兆乏级SVG-APF助力闽粤直流联网工程顺利竣工投产
- 当前要闻:雄安新区至忻州高速铁路正式开工建设
- 全球快报:近140万美元债务未支付 领地控股被债权人提出清盘呈请
- 焦点观察:雄安新区至忻州高速铁路正式开工建设
- 天天速读:部分银行系公募优势业务失守:银行理财子偏爱券商系公募
- 全球今热点:新疆昨日新增本土无症状感染者30例
- 环球关注:9月份PMI升至50.1% 我国经济延续恢复发展态势
- 今日热文:河南昨日新增本土无症状感染者17例
- 焦点简讯:前三季度楼市数据出炉!TOP3板块揽金超440亿!
- 天天新资讯:新疆昨日新增本土无症状感染者30例
- 观点:河南昨日新增本土无症状感染者17例
- 世界看热讯:9月份PMI升至50.1% 我国经济延续恢复发展态势
- 世界报道:上海大都市圈协同规划 推动资源要素快速流通
- 天天观焦点:上海大都市圈协同规划 推动资源要素快速流通
- 全球速递!一块蛋糕40元 摊位费290元/天 北京的后备箱集市火了!都是谁在摆摊?
- 【全球速看料】24小时内支持购房政策三箭齐发 时隔7年下调首套房公积金贷款利率
- 天天快资讯:雄忻高铁今日正式开工建设
- 信息:证监会发布行政处罚罚没款执行规则 规范监管流程
- 环球简讯:我国风电并网装机容量连续12年全球第一
- 【世界热闻】证监会发布行政处罚罚没款执行规则 规范监管流程
- 环球今亮点!24小时内支持购房政策三箭齐发 时隔7年下调首套房公积金贷款利率
- 焦点短讯!我国风电并网装机容量连续12年全球第一
- 焦点观察:央行下调首套个人住房公积金贷款利率
- 环球微头条丨人民银行决定下调首套个人住房公积金贷款利率
- 短讯!财政部、税务总局:自有住房出售后,一年内再次购房退个税,最高全额退还!
- 焦点快看:央行又“降息” 时隔7年首降这一利率!楼市两天迎三大利好 多部门轮番出手 释放什么信号?
- 环球百事通!央行下调首套个人住房公积金贷款利率