金融IC卡应用建设与实施方案

    银行卡IC化是支付产业发展的重要趋势。银联从2002年3月成立即高度重视IC卡工作，一直将其作为创新业务重点。在人民银行正确指导下，在各成员机构大力支持下，中国银联扎实、稳步推进各项工作，所有系统、业务规则、技术标准及配套体系早已准备就绪，并于2009年初决策发力IC卡业务，率先大规模实施直联终端IC卡升级改造，全面推进国内金融IC卡应用。截止到2009年底，累计完成终端机具改造近40万台，通过协助成员机构和地方政府实施IC卡项目，发行银联标准IC卡超过300万张。本文从IC卡业务发展历程、整体业务体系及2010年重点工作三方面简要介绍银联IC卡业务应用情况。

    银联金融IC卡发展历程与现状

    银联IC卡业务大体可分为三个发展阶段。 

    第一阶段，从2002年3月银联成立到2006年底。该阶段是银联推进金融IC卡业务的准备阶段。本阶段主要开展的工作包括：
跟踪全球银行IC卡产业应用；协助人行修订《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版）；修订《银行卡联网联合技术规范》和《银行卡业务运作规章》，使其支持IC卡业务，并对银联系统进行IC卡升级改造；根据人行授权，委托中国金融认证中心（CFCA）建设《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版）根CA密钥系统；与银行卡检测中心一起，配套实施金融IC卡测试认证体系。

    第二阶段，从2007年初到2008年底。该阶段是推进金融IC卡业务的试点阶段。本阶段主要开展的工作包括：支持实施宁波市民卡、工行牡丹交通卡等金融IC卡项目；按照人行“三先三后”策略，完成外卡收单IC卡迁移；根据试点需要，协助人行进一步完善《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版），特别是补充电子现金应用标准。

    第三阶段，从2009年初开始，中国银联紧抓IC卡业务发展时机到来的关键点，决策大规模发力金融IC卡业务，全面推进银联标准IC卡应用。本阶段主要开展的工作包括：
推动IC卡受理环境建设，要求（国内）自2009年7月1日起，新增终端必须支持PBOC金融IC卡，在2010年底前完成存量终端改造；完成境外受理系统IC卡转接改造（境外交易前置系统）及相关规范与标准的翻译工作，准备境外IC卡受理环境建设；积极支持协助全国性银行进行IC卡系统升级改造和部分城市发行金融IC卡；参照国际市场经验，研究制定IC卡风险责任转移规则和定价策略，配套完善IC卡相关政策措施。

    目前，银联已构建起完整的支撑《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版）的金融IC卡业务体系。在受理环境方面，累计完成直联终端接触式改造近40万台，非接终端近3万台。其中，北京、上海两地改造工作基本完成，广州、深圳、宁波、杭州、南京等重点城市改造工作进展迅速。在IC卡发行方面，除工行和交行已具备全国范围发行金融IC卡条件外，农行和中行正在进行系统改造，招商和光大等也正在研究论证IC卡系统改造事宜，全国累计发行借/贷记金融IC卡超过300万张。

    银联IC卡业务与产品体系

    1.业务架构。银联IC卡业务包括三大类：第一类，符合《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版）的IC卡业务（包括借/贷记应用和电子现金应用），应用于国内；第二类，符合《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版）的IC卡业务，应用于国外；第三类，IC卡外卡受理业务。
银联IC卡业务完全基于传统磁条银行卡架构，通过对银联转接清算和相关前置系统进行IC卡升级改造而来。作为银行卡组织，为了支撑符合《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版）标准的国内IC卡业务，银联完成了相关业务配套体系，包括修订银行卡联网联合技术规范、银行卡业务运作规章、直联POS终端规范，建立根CA安全体系及卡片、终端与系统入网测试认证体系，以确保银行IC卡基础设施的完备及金融IC卡支付业务的互联互通与相互兼容。

    2.产品体系。在上述IC卡业务架构基础上，银联金融IC卡应用完全符合《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版），支持IC借记卡、IC贷记卡、电子现金及非接支付四类应用。 

    IC借/贷记卡。IC借/贷记卡是符合《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版）借/贷记应用，实现银联标准磁条借/贷记卡功能的一种业务。与磁条借/贷记卡相比，IC借/贷记卡是一种全新的、高安全的支付工具。除实现磁条借/贷记卡所有功能外，IC借/贷记卡还可以通过IC卡的高安全性，为持卡人提供更加安全、放心的支付服务；通过与社保、医疗、积分等应用结合，实现一卡多用，细分市场，拓展更多持卡人；与电子现金小额支付无缝结合，为持卡人提供功能更强大、便捷的支付服务。

    电子现金。电子现金是符合《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版）非对称小额支付应用，实现小额脱机交易的一种银联标准IC卡业务。电子现金应用建立在借/贷记应用基础上，与借/贷记应用采用相同技术路线。与IC借/贷记卡针对大中型传统银行卡商户、交易金额相对较高的应用场合不同，电子现金IC卡主要用于频繁的小额交易、联机环境不佳或需要快速交易的领域（如快餐、便利店、公交、出租、地铁等）。

    电子现金小额支付完全实现原电子钱包业务功能（如脱机消费、圈存、圈提、余额查询等）。单独的电子现金IC卡可不记名、不挂失、不计息、不允许取现（退卡除外）。与电子钱包相比，电子现金具有如下优势：首先，可与IC卡借/贷记应用无缝连接，小额支付使用脱机交易方式、大额支付使用联机借/贷记授权。其次，安全体系采用非对称密码算法，卡片和终端的认证采用公钥认证体系，终端无需安装PSAM卡，不存在对PSAM卡的攻击隐患，密钥的传输与更新也更方便。电子现金是目前银联小额支付应用的主打产品，电子钱包应用将逐渐淘汰。

    非接支付。IC借/贷记卡和电子现金应用可叠加非接触式接口，形成非接触式金融IC卡产品。非接支付符合ISO 14443和《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版）非接快速小额支付应用（QPBOC）等标准。非接支付（非接快速小额支付应用），通过对交易指令调整和交易流程优化，在不降低安全性前提下满足了快速交易及特殊应用场合的支付需求，适用于公交、地铁、快餐等交易速度敏感的行业需求，满足了与手机、钥匙扣等异型IC卡支付的结合需要，也有助于改善支付体验。

    2010年IC卡业务发展重点

    2010年，银联将根据IC卡业务整体战略，结合市场需求，坚持发卡与受理同步开展，风险与定价政策同时研究，行业合作大力推进，财务资源配套的方针，以构建完善的IC卡应用环境为支撑，推进银联标准IC卡持续、快速、大规模应用为目标，重点开展三方面工作。

    一是，受理环境建设方面：按计划在2010年底完成近100万台直联POS终端接触式改造，支持间联终端进行IC卡升级，并配合手机支付和行业合作项目进行非接受理环境建设，建设完善的《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2.0版）受理环境。 

    二是，IC卡发卡方面：全力支持全国性银行和部分区域性商业银行进行IC卡系统立项、需求、开发及后续应用工作，紧抓宁波、上海、广东、深圳、北京、福建、四川、安徽、内蒙古等地IC卡项目，推动银联标准IC卡发行。在此基础上，梳理宁波市民卡、电子现金小额支付及加载增值服务的借/贷记IC卡，争取形成2～3种可大规模复制推广的金融IC卡应用模式。

    三是，配套措施方面：进一步完善IC卡相关的规则和系统，开通ATM及其他渠道受理IC卡，推动国内风险转移和IC卡定价政策的颁布实施，构建完善的IC卡业务基础设施，服务我国金融IC卡业务又好又快发展。