世界即时看!董希淼专栏丨部分存量房贷利率应阶段性下调
(资料图片仅供参考)
董希淼(招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员)
2022年以来,个人住房贷款提前还款现象明显增多,渐成“提前还款潮”。其中,部分借款人还申请经营性贷款或个人消费贷款,套取资金进行提前还款。无论是常规的提前还款还是违规“转贷”,原因之一是部分存量房贷利率偏高,与新增房贷之间的利差偏大。应正视这个问题,采取措施阶段性降低部分存量房贷利率,减轻居民住房消费负担,助力恢复和扩大消费。
在过去很长一段时间,我国对住房贷款利率实行优惠利率,在贷款基准利率基础上打折,房贷利率显著低于贷款基准利率。2017年后,为加强房地产市场调控,遏制房价过快上涨,房贷利率开始高于贷款基准利率(2020年开始房贷定价基准转为贷款市场报价利率,即LPR)。2017年至2018年,新发放房贷利率由贷款基准利率85折至9折,大幅上行至5.5%左右;2019年至2021年,房贷利率在5.3%至5.6%区间内高位运行。2021年下半年开始,部分地区房贷利率甚至跃升至6%以上,最高超过6.5%。据测算,上述时段发放的存量房贷占比可能超过50%。虽然2022年LPR下降三次,其中5年期以上LPR下降35个基点,但部分存量房贷利率偏高的情况仍然存在。
究其原因,部分存量房贷利率偏高,主要是因为当时住房贷款额度较少,市场资金成本走高,而贷款需求旺盛。而且,受房贷利率政策约束,当时房贷利率下限也较高。2020年3月贷款利率定价基准转换后到2022年5月之前,首套房贷利率下限为同期限LPR、二套房贷利率下限为同期限LPR加60个基点,不少地区还在上述全国的下限基础上进一步加点。利率是资金的价格,存量房贷利率较高,反映的是当时住房贷款市场价格情况,受当时的供求关系影响和决定,主要不是银行的问题。
从法律上来讲,提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更,并非借款人单方面的权利,的确需要借款人与银行协商一致。部分银行在合同中明确,提前还款不需要收取违约金,但借款人应提前向银行提出申请。这也表明,借款人虽然可以提出申请,但仍需银行同意之后才能提前还款。银行未立即同意借款人提前还款申请,从法律上讲并不存在问题。而部分借款人通过所谓的“转贷”进行提前还款,则存在法律合规风险、流动性风险和信息泄露风险等。
从商业银行看,应基于履行社会责任、服务普罗大众,为借款人提前还款创造更多便利。金融管理部门可以加强对商业银行的指导,引导银行适度降低部分存量房贷利率。同时,有条件的地区应允许借款人通过申请将商业性房贷转换为公积金贷款,以此降低房贷利率。降低部分存量房贷利率,具有“一箭三雕”的作用:一是有助于减少借款人房贷利息支出,稳定和扩大住房消费需求,进而促进房地产市场健康平稳发展;二是有助于缩窄存量房贷与新增房贷利差,减少居民扎推提前还款和违规“转贷”行为,为银行留住优质的房贷客户;三是有助于减轻居民住房消费负担,推动居民将储蓄转化为消费和投资,提振居民扩大消费的意愿和能力。
从操作上看,可在人民银行指导下,通过市场利率定价自律机制,引导银行降低部分存量房贷利率。具体而言,由各省(自治区、直辖市)市场利率定价自律机制,对利率偏高的存量房贷制定额外打折或减少加点等惠民政策。建议对2023年1月1日利率仍然高于5%的存量房贷,分为三档,分别采取优惠措施:利率高于6%,打85折或减100个基点;利率高于5.5%的,打9折或减60个基点;利率高于5%的,打95折或减30个基点。为方便执行,对存量房贷不区分首套、二套,不区分浮动利率和固定利率,以利率高低为标准进行调整。对有逾期记录的借款人,原则上不享受优惠措施。允许各银行在上述基础上,适度增加优惠幅度,但不应超过各自档次的5个基点。
同时还要看到,进一步降低存量房贷利率,将进一步压缩银行利润空间。如何既让广大借款人受益,又最大程度降低对银行的影响,需要综合考量、有序推进。考虑到银行近年来持续向实体经济让利、利润增长压力较大,上述措施可为阶段性措施,暂定实施3年,3年之后视情况再研究。与此同时,人民银行可通过市场利率定价自律机制,引导银行降低存款利率,进一步压降负债成本,延缓息差缩窄、盈利下滑等压力。此外,人民银行还可对因存量房贷利率下降较多、影响较大的银行,通过额外的定向降准等措施予以支持,提高银行降低存量房贷利率的主动性。
(文章来源:21世纪经济报道)
标签: 房贷利率
精彩推送
- 世界即时看!董希淼专栏丨部分存量房贷利率应阶段性下调
- 人民日报:怎样看待门诊共济保障改革
- 今日讯!跨境资金流动稳定 外汇市场开局良好
- 农业农村部:持续抓好生猪产能调控 避免盲目压栏影响价格回升
- 成都高新区高科集团盈创动力战略投资六棱镜
- 全球实时:河南2022年城乡居民医保集中缴费延期至3月底
- 微头条丨国家专利导航数字化服务基础设施建设成果发布与战略发展研讨会在京召开
- 天天时讯:金融赋能“红枣之都” “保险+期货”铺就枣农致富路
- 全球即时:今年深圳GDP增长目标为6% 大湾区各市将如何竞合发展
- 31个省区市交出2023年首份CPI成绩单 预计物价将整体温和上涨 但通胀不是当前主要风险
- 夜郎古酒万事俱备,“三剑客”携手共启酱酒新征程!
- 每日快看:ChatGPT太火爆!地方两会代表委员们都在讨论
- 视焦点讯!中央一号文件落地 渝企积极抢抓乡村振兴新机遇
- 央行连续加量不降价续做“麻辣粉” 降息预期降温
- 天天热推荐:惠誉:中资银行金融资产风险分类新规有助于增进分类标准一致性
- 贵州公布重点民间投资项目 超80个涉及酒业
- 焦点讯息:青岛年产1万余吨茶多酚啤酒项目开工
- 世界简讯:情人节,谁真的上街“捡垃圾”了?
- 焦点热讯:国家专利导航综合服务平台今日在北京正式启动
- 高瑞科技基于区块链技术 向数字化资产证券化迈进
- 天天快讯:成交总价超15.5亿元!滁州成功出让7宗地~
- 央行超量续作 短期内降息空间多大?
- 环球关注:举步维艰!汽车经销商4成倒闭 超7成无法完成销售任务
- 每日资讯:广东将布局3-5个数据要素发展集聚区 数字政府建设推27条举措赋能实体经济
- 云南已有20个口岸恢复货运功能
- 【天天新视野】多地监管提示经营贷换房贷风险大、或担刑责 多家违规银行被罚
- 每日头条!出境游恢复 游客青睐深度定制游、对产品设计提出新要求
- 辽宁鞍山:房交会优惠政策期间购新房给予契税60%补贴 每套发放千元家电消费优惠券
- 36年造5大单品,娃哈哈还追得上年轻人吗?
- 天天短讯!北上广深2022年成绩单PK,2023年住房、消费、投资这些一线城市都说了啥?
- 焦点播报:专访德马科技:一家五线城市辊筒制造企业的蜕变之路|寻访隐形冠军
- 湖南银行正式揭牌 省领导调研定下目标:力争5年内成为上市银行
- 各地项目加快开复工 铁路投资有望迎来“开门红”
- 快播:现身超级碗中场秀,这个美妆品牌又出圈了
- “东方小孙”套现2.17亿港元,电商领域上演资本造富故事
- 2022年机械工业增加值同比增长4% 预计2023年增速将在5%左右
- 天天观焦点:房贷年龄期限可延至85岁?建设银行成都多家支行:“贷款人年龄加贷款期限”可延至75岁
- 动态焦点:再添国字号荣誉!南沙区获评“全国科普示范区”
- 环球快资讯:“麻辣粉”加量不变价 有助于信贷延续多增势头
- 世界观热点:这个慢生意,让北大一个化学系小组做了35年
- 每日头条!这家解决了“卡脖子”问题的“小巨人”,申请北交所上市已经历三轮问询
- 环球速讯:方正证券:猪价反弹回升可期 看好猪企量价齐升
- 全球滚动:中消协:2022年全国消协组织为消费者挽回经济损失近14亿元
- 今日视点:茶饮出海记:首站东南亚,蜜雪冰城已经“杀疯了”
- 世界滚动:收评:创业板指跌0.7% 高压快充、AIGC概念等大涨
- 焦点观察:上汽、东航入股中远海运物流供应链公司
- 莫斯科市长:将为全国出租车和汽车共享公司提供3000辆“莫斯科人3”汽车
- 全球热讯:房贷是人生中难得的杠杆投资 哪些人不适合提前还
- 天天最新:2021年以来全国新发展新就业形态劳动者会员1037万人
- 全球速读:江苏2022年电力交易规模超全社会用电量一半
- 速讯:引入人工智能、5G通信等 山西推动非煤矿山智能化建设
- 全球通讯!拼多多Temu广告首秀:花1亿人民币,让1亿美国用户看到
- 新动态:新疆吉木乃边民互市贸易区正式运营
- 专访普华永道周瑾:惠民保助力普惠保险体系建设 结构性挑战依然存在
- 【天天热闻】官方回应永辉超市有老鼠在大米上乱窜:已立案调查从严整治查处
- MLF连续三个月加量续作,今年降准降息可能性有多大?
- 周黑鸭业绩大降超90%,卤味生意还有“钱”途吗?
- 揭秘空港|全球第一!看空港经济如何带广州腾飞!
- 全球实时:新品观察 | 多个品牌推情人节新品;闻献第四季浓香精上线
- 楼盘样板间家具或多为“缩小版”,上海市消保委提醒消费者注意
- 信用卡如何申请停息挂账?信用卡分期还款有什么影响吗?
- 信用卡停息挂账流程是什么?信用卡逾期多久会上征信?
- 信用卡停息挂账有什么要点?信用卡逾期后果有多严重?
- 信用卡怎么停息挂账?信用卡只还本金正常吗?
- 信用卡停息挂账是什么意思?银行为什么不愿协商还款怎么减少利息?
- 信用卡停息挂账后还能用吗?信用卡逾期多久会上征信?
- 网贷怎么协商还款延期?信用卡逾期后果有多严重?
- 网贷怎么协商停息挂账?信用卡逾期后利息太高怎么办?
- 网贷怎么协商只还本金?银行信用卡逾期怎么跟银行协商?
- 信用卡停息挂账申请条件有哪些?信用卡申请停息挂账怎么申请?
- 信用卡停息挂账还是还不清怎么办?信用卡停息挂账申请容易吗?
- 信用卡停息挂账被拒绝怎么办?申请停息挂账注意事项?
- 信用卡如何停息挂账?信用卡逾期对个人造成什么影响?
- 什么是停息挂账?怎样和银行协商信用卡利息减免?
- 信用卡的利息是怎么计算的?银行信用卡不用了怎么处理?
- 信用卡减少利息对征信有什么影响?银行信用卡不用了怎么处理?
- 信用卡怎么才能分期还款?与银行协商减少利息靠谱吗?
- 信用卡分期付款是什么?信用卡逾期多久会上征信?
- 信用卡怎样可以利息减免?信用卡逾期后果有多严重?
- 信用卡逾期后果是什么?分期减息协商方法是怎样的?
- 环球要闻:ETF观察丨信创板块盘中震荡走强 云50ETF(560660)、大数据产业ETF(516700)涨近2%
- 世界今热点:养生,瓶装水的下一个战场?
- 满世界相亲的年轻人,为什么就是不用相亲网站?
- 人民网《对话企业家》·百家企业谈信心佳能小泽秀树:中国的营商环境在国际上处领先地位
- 天天快报!甘肃:激发市场主体活力走“新”又走“心” 去年新增个体户近20万户
- 【独家焦点】上海发布“邮轮20条” 支持外高桥地区全面构建世界级邮轮产业集聚区
- 全球即时:佛山家电产业观察:目前没有明显复苏迹象 下半年或回暖
- 天天微头条丨新华时评:消费回暖为经济复苏注入动力
- 盗窃案激增 起亚、现代汽车推出防盗软件更新
- 三个关键词 解密佛山乡村振兴
- 全球热门:腾讯视频最新回应上海市消保委:将提供便捷界面 方便用户管理设备
- 世界新消息丨减腹围、少吃甜、别久坐 轻中度脂肪肝或可“逆风翻盘”
- 每日观察!3.1亿元!桂林又放重磅地块,位置就在......
- “这几天好忙,感觉回到了2019年。”楼市回暖,房产中介也缺人了!
- 当前快报:中金公司:平价时代海上风电产业链主要环节展望 海风塔筒2023年开始步入上行周期
- 天天快资讯丨购房者为啥扎堆申请提前还房贷?房贷利率下行或是主要原因
- 焦点要闻:炸了!鼓励80岁老年人买房?真相是……
- 天天热点评!狂热钙钛矿:两倍牛股奥联电子背后的热点与真相
- 环球通讯!马蜂窝宣布完成新一轮融资 贵州省创新赋能大数据投资基金等投资
- 1月份超400亿元流向不动产 险资缘何对不动产兴趣盎然