专访马上消费党委书记曹景泉:科技能力支撑马上消费站在打击金融黑产一线
“近些年来,一些有组织、专业化的金融黑产团伙,通过各种非法手段发起‘债闹’骗局,正将消费金融企业作为瞄准的对象。”马上消费金融股份有限公司(下称马上消费)党委书记曹景泉在接受记者专访时表示。
(相关资料图)
所谓“债闹”,是指不法团伙帮助债务人恶意逃避债务的违法行为。近年来,一些针对信用卡逾期、花呗借呗网商贷款逾期的黑产团伙兴起。这些团伙打着“反催收联盟”名义,以能为债务人减免债务的幌子,向债务人传授减免息差、延期还款、欺诈维权的非法“技巧”,教唆、煽动债务人主动逃避债务,并借此牟利。
8月2日,由马上消费牵头研发的全国首个金融黑产打击系统平台——AIF爱马黑产打击平台(下称AIF)开始试运行,首批试点单位包括马上消费、平安普惠、度小满科技(北京)有限公司、深圳乐信控股有限公司、江苏银行等7家企业。在AIF启动仪式结束后,马上消费党委书记曹景泉接受了记者的专访,分享打击金融黑产的心得和理念。
“消金行业的黑产团伙,给金融机构正常运营带来较大负面影响,严重挤占了本该用于正常维权的各类渠道和资源,更是严重扰乱了正常的金融市场秩序,也冲击着社会信用体系。”曹景泉表示,AIF平台上线,各大金融公司建立黑产线索对碰机制,联盟成员发起联合打击,统一战线,可形成打防合力。
马上消费站在反金融黑产第一线
“信用卡逾期不用怕,债务减免、征信修复来帮忙。”“信用卡、网贷逾期,停止催收、停止罚息、避免起诉。”近来,此类广告在朋友圈、抖音、微博、小红书等平台无孔不入。“这是金融黑产人士通过互联网平台为自己导流获客。”曹景泉表示,当下的“债闹”组织已经形成产业链,呈现出团伙化、专业化的特征,线上会通过各个平台获客,加大用户触达;线下成立公司,配备运营、法务等人员,进行产业化运作。
曹景泉提到,有些借款人,他们借钱后就是恶意拖欠,或者本来在借钱时是没有想过不还的,但是金融黑产方面的不法团伙为了延揽业务,就会去劝说“不要还,他们会想办法解决”,教唆借钱人通过伪造虚假证件或材料、恶意投诉来达到删除逾期记录、甚至免除债务的目标。
有些黑产团伙还唆使借款人恶意拖欠、不还款,逼着从业机构去催收。在这个过程中他们会教唆借款人反复套从业机构催收的话,去激怒催收。据此再进行恶意投诉,给从业机构施压。
曹景泉解释道,这些不法分子十分了解消金行业,手段也相当专业,可能会打造法律人士、维权精英人设,利用投诉电话、举报信等各类方式,大规模地恶意投诉,以达到减免本息或额外赔偿的目的,让金融机构面临大量投诉所带来的各类考核压力。
为打击“债闹”组织这样的金融黑产,多地监管机构、警方、金融机构皆在发力,反击金融黑产的政、警、企力量也在进一步凝聚。
以AIF联盟为例,该组织是一个以打击金融领域黑产为目标、维护金融秩序和金融消费者合法权益为宗旨的信息共享、经验互通、行动互联常态化协同平台。截至8月2日,已有银行、消金、保险、金融科技在内的68家成员单位加入AIF联盟。
打击金融黑产依然面临不少难题,比如金融黑产线索收集难。专业金融黑产犯罪团伙有着极强的反侦查意识,犯罪证据往往层层包装、转移,给取证造成极大障碍。以核查冒用金融机构发送电信诈骗链接的案件为例,有些案件犯罪链条甚至涉及十几个中间环节,取证极其不易。
曹景泉表示:“AIF试运行后,推动第三方打击金融领域黑产平台的建立,开通相关数据查询、共享、协作等权限,这将极大的推动行业黑产情报获取效率,为进一步打击金融领域黑产犯罪行为奠定基础。”
在金融监管、公安等政府部门指导下,AIF联盟积极助力打击“不法贷款中介”“代理退保”“非法代理维权”等金融领域黑产,取得了积极成效。
截至今年7月31日,马上消费已推动全国25个省(市)公安机关受理非法代理维权类案件201起,其中刑事案件42起,治安案件159起,推动警方打击处理67人。其中,依托AIF联盟平台,马上消费已连同多家成员单位助力警方受理打击非法代理维权案件10余起。
监管机构也多次倡导互联网金融机构打击金融黑产。8月3日,中国互联网金融协会发布关于加强互联网金融行业协同、维护行业正常秩序的倡议。协会表示,将组织互联网金融领域从业机构共同应对“黑灰产”的侵害。去年8月,原中国银保监会办公厅发布《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》,要求严厉打击非法代理黑产,严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗等。
科技能力是支撑马上消费反金融黑产的底层能力
曹景泉认为,支撑马上消费走在反金融黑产一线的是其强大的科技能力。“我们公司是科技属性非常强的公司,有大量的技术手段应用到反欺诈、黑产的识别拦截上,技术能力也是我们的底层能力。”
以马上消费一款防范金融欺诈行为的产品为例,今年6月马上消费自主研发了一项技术——通用深伪检测算法服务,该技术是多模态防伪平台的一个核心功能模组,可以用在金融行业的授信申请、用信审批、敏感信息查询等核心业务办理场景中,保障核心确权环节的安全性。
该平台还支持应对多种类型的欺诈攻击行为,如合成声音、翻拍屏幕、翻录声音、面具等30余种异常行为。平台采用了一种多模态混合融合的技术,可以按策略综合进行模型的前融合与后融合,大幅提升风险行为的召回率和准确率,为金融业务安全稳定运行保驾护航。
在打击金融黑产上,马上消费的科技能力还体现在应对AI诈骗上。
近来,一些人工智能“辅助”诈骗的案例频频出现。7月20日,济南公安公布一起AI换脸诈骗案例,一男子和“家人”通话7秒,随即转账30万给该“家人”,最后发现该“家人”是通过智能AI换脸和拟声技术合成的骗子所扮演的。
“活体防伪、中介识别等技术的核心功能便是能够避免人脸识别的自身缺陷,有效识别照片、视频、面具、仿真模型等,特别是本事件中出现的换脸、变声欺诈行为。”马上消费技术专家表示,马上消费金融基于技术创新,目前能够做到将99%的批量欺诈攻击拦截在外,有效防范伪造信息、中介代办、伪冒申请、电信诈骗等风险。
马上消费作为以科技为驱动的头部持牌消费金融机构,自成立以来,秉承科技赋能发展的创新理念。“我们着力提升反欺诈活动中的技术能力。在识别黑产、拦截诈骗上,未来我们还会创新应用,通过大模型这样的关键技术,实现对欺诈更加精准有效的打击。”曹景泉表示。
截至目前,马上消费累计科研投入超30亿元,自主研发超1000套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统,并参与国家及行业标准制定55项,参与34项权威成果。
另外,曹景泉曾多次在公开场合传递“科技向善”的理念,主张利用人工智能、大数据等技术,助力乡村振兴、践行绿色低碳、维护金融安全等。
“科技向善是我们的一个重要追求。”曹景泉表示,消费金融机构因为一直服务于下沉市场,对于下沉市场与中低收入人群也有着较为深刻的了解,正在发挥构建城市与县镇乡村地区合作交流平台的作用,满足市民对产品消费需求的同时,提高农村低收入者的收入水平。
“依托于在AI、云计算和区块链方面的技术积累,马上消费在助农方面的技术投入已结硕果。”曹景泉介绍道,其中一个典型项目是,为农户提供的智慧养鸡解决方案已落地,已实现的核心功能包括AI集群数量监测、体温疾病监测、自动体重监测等,解决农户在养殖全流程中的痛点,提升养殖场的产能与抗风险能力。从投入产出的角度核算,这一方案可以在软硬件购买成本降低至少60%的前提下,预计实现助农增收20%以上。
(文章来源:上游新闻)
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