销售贷记卡方案

银行贷记卡发展现状

　　目前，国内各商业银行的贷记卡业务，尚处于发展阶段，由于目前国内还没有建立起整体的信用控制机制，普遍的信用观念较差，加之传统的基于磁条卡的贷记卡脱机业务的身份认证和风险控制有较大的缺陷，因此即使在沿海经济发达地区，收益也往往比较有限。其主要收益主要来源还是吸收存款，手续费收入往往还不够成本支出。此外，因为要控制风险，只能普遍控制透支，自然透支利息收入也是寥寥无几。

一、贷记卡业务取得良好的发展，关键在于：

1. 如何提高用卡环境，提高交易金额

　　发贷记卡的主要收入之一，是从特约商户取得的贷记卡消费的手续费、善意透支利息等中间业务收费。因此，扩大贷记卡的应用范围，提高贷记卡的交易额，是发卡银行取得更大利润的来源。

　　对商家来讲，目前贷记卡的消费需联机交易，限于目前国内的通信状况，其交易时间平均大于使用现金的交易时间，因此很多商家更欢迎使用现金。

　　对多数持卡人来讲，一是可使用卡的商店还相对较少，二是交易时等待时间比使用现金时间长，所以从某种程度来讲，持卡人的现金消费仍占其消费总额的很大比例。

　　凡此种种，限制了贷记卡交易金额的增长，银行发卡部门难以获得明显的经济效益。因此提高用卡环境已势在必行。

2. 如何控制风险、提高消费信贷的利息收入

　　贷记卡消费信贷的利息收入，也是银行卡业务重要的收入来源。但目前国内普遍的个人信用水平相对悬殊，传统的磁卡技术，无法将每个持卡人的信用资料传递到特约商户的交易环节，以区别对待，因此，只能通过降低普遍的授信额度来控制风险，抑制了大部分信用良好持卡人的信用消费，严重妨碍了银行透支利息收入的增长。

　　贷记卡风险管理是贷记卡业务发展不可忽视的一个重要环节。在发达的国家，经营贷记卡业务的机构以赢利为目的，他们对产品、风险进行全方位的管理。在我国，由于受到各种条件的制约，个人消费信贷的信用环境还不是十分成熟。所以，研究贷记卡业务的风险管理方法，对于我国贷记卡业务的发展是十分必要的。

　　法国贷记卡的最大特点就是以芯片智能卡为主，从而大大减低了银行的风险。突出体现在芯片卡的欺诈率要低于磁条卡的150倍。统计数字显示，1987年法国银行卡的欺诈率位为2.7%，到了1998年，随着智能卡的全面推广，这一比例已下降到0.18% 。法国推行芯片卡以来，从欺诈中获得的利润使其在7年内就收回了所有的投资成本。

　　芯片智能卡的另一个好处就是交易可以脱机处理，即缩短了客户的等候时间，又节省了授权的电信费用。法国银行集团规定：600法郎以下的交易可以脱机处理，同时芯片智能卡还可以记录持卡人的累计交易情况，此类信息可判断持卡人的资信情况，从而在交易是自动控制是否需申请连线授权。法国的本土交易中12%的需申请授权，88%的为脱机交易处理，大大降低了交易成本。

　　芯片智能卡的优势更在于能存储大量信息，为以卡为载体、植入高附加值功能、实现一卡多用提供了极大的空间。非同业者的介入将极大地降低发卡成本，并大大节省了新产品的开发周期。

3. 如何更好地开展新兴业务

　　由于贷记卡发行最主要的对象之一，就是具有较高收入的白领阶层，而他们普遍受过良好的教育，非常乐于接受互联网等新兴事物。因此，在一些新兴业务上，如网上支付，其业务发展的潜力，对加入WTO后的银行业的发展，具有非常重大的影响，如果银行不能提供非常有效的竞争手段，就会丧失白领阶层这一贷记卡业务最重要的市场。而鉴于目前国内信用市场与国外的显著区别，国外一整套的网上支付业务手段，并不十分适应国内的现实情况，这也为国内银行业提供了一个非常有利的发展机遇。

二、智能IC卡概述

　　银行信用卡业务随着互联网经济的到来，做为目前最有效的支付手段，其重要性日益突出。但在传统基于磁卡技术的银行卡业务模式中，由于磁卡自身的安全性很差，需要一套比较复杂的安全控制手续，存在较大的安全风险。 而智能IC卡则具有很强的安全机制，则成为最有希望的替代手段。针对这种情况，中国人民银行早在1997年就制订了《中国金融集成电路（IC）卡规范》（v1.0），以规范智能IC卡的应用。

　　目前随着智能IC卡技术的迅猛发展，成本的迅速下降，代替传统磁卡的时机已完全成熟，银行卡业务正开始进入到智能IC卡的时代。

　　北京握奇数据系统有限公司自成立起，就积极投身于中国银行行业的卡业务发展进程，早在1997年就完成了中国银行长城卡的全国授权系统。公司除拥有自己的开发研究中心和一大批拥有丰富开发和技术支持人员之外，还拥有一批熟悉国内银行各项业务的专业人才。

　　面对市场的变化，北京握奇数据系统有限公司早在1997年就开发了国内第一个具有自主知识产权的智能卡操作系统----TimeCOS，并第一批通过了中国人民银行的认证，参加了中国人民银行组织的IC卡应用试点。其系列的智能卡产品占据了目前国内最大的智能IC卡市场份额，其实际项目容量已超过400万片，占国内市场的30%以上，被选为中国海关“金关工程”的主要IC卡供应商，并被中国建设部等多家部级单位和多家省市IC卡领导小组指定为使用产品，其应用范围覆盖国内目前智能IC卡应用的各个领域。

　　此外，TimeCOS还被广泛使用于各种IC卡相关教材，用于各种IC卡技术教学课程，所以，TimeCOS系统拥有国内最为庞大的开发技术人员队伍，是其在各行业应用的有力保障。

　　目前，握奇公司供银行贷记卡应用的产品主要包括两类，即握奇TimeCOS金融卡和握奇TimeCOS/PK卡。

　　握奇TimeCOS金融卡为仅支持标准金融应用DES加密算法的IC卡，其成本相对较低，有利于银行卡业务的推广。

　　握奇TimeCOS/PK卡在握奇TimeCOS金融卡的基础上，增加了对广泛应用与互联网的RSA加密算法的支持，是用于网上支付工具的最佳选择。

三、智能IC卡应用的主要特点

　　在智能IC卡的应用上，包括了自己的CPU、操作系统和可多达16K的存储空间，相当于一台超小型化的计算机，它与读卡器之间是采用可加密的数据通信方式交换数据，其内部具有很强的安全认证机制，只有合法的用户才能通过发出指令控制其运算并返回运算结果的方式，访问或修改其内部的保密数据；而传统的磁条卡，只具有少量开放的存储空间，任何人均可通过普通的读卡器访问或修改数据。

1. 脱机业务的变化

　　智能IC卡的脱机业务是在内置设有银行密钥的PSAM卡的脱机POS终端上进行的，脱机POS终端一般均可存储大量的注销名单，在交易过程中自动判别IC卡的有效性，并记录交易过程，上述数据可通过集中通信或通过IC卡与银行每日交换数据；同时，在IC卡内部，也存储有客户基本资料（如姓名、证件类别、证件号）、帐户金额和授信额度以及客户的使用密码PIN，可以有效防止冒用等各种欺诈行为，可有效防止恶意透支，无须复杂的人工授权，简化了交易的过程，交易的安全性、速度和准确性也大大提高；此外，交易数据可用集中通信方式与银行交换数据，对通信的要求大大降低，非常有利于提高特约商户对接受银行卡的热情，从而扩大银行卡的应用领域和使用效果。

2. 清算业务的变化

　　由于商户和持卡人的交易数据已通过传输或交换卡直接输入电脑，无须输机，系统接收数据时应能重新检查出是否有上注销名单卡、冒用卡、迟递单卡等，并显示总计单及应办托收清单，大大减轻了收单经办人员的工作，提高了工作的准确性。

3. 授权业务的变化

　　信用额度可预先定义在客户的IC卡中，并可在联机交易时随时修改，在POS交易中自动检查，大大简化了传统授权工作的流程。授权的工作可集中于根据客户资料的变化和持卡人信用的历史资料不断调整持卡人的授信额度，在谨慎原则下，取得最佳的经营效果。

4. 风险控制的变化

　　信用额度可预先授权在持卡人的IC卡中，对不同信用等级客户，可以给予不同的授信额度，交易中自动检查，有效防止恶意透支的发生。

　　授信人员的工作，可集中于根据持卡人资料和信用状况的变化，相应调整持卡人的授信额度，而每次授信额度的变化，均可做到在持卡人下次联机交易时自动生效，使授信额度成为银行有效的营销手段，在相同的风险控制水平上，能够得到更大的经营效益。

5. 市场开发的变化

　　由于基于IC卡的消费交易的直接成本和风险成本比传统磁卡低，交易速度快，因此IC卡的使用范围比磁条卡宽广，有利于市场的开发，扩展特约商户数量。

　　此外，由于IC卡的内部存储量大，可方便地扩展应用服务内容，发展联名应用，开展中间业务，提供增殖服务，真正做到一卡多用，方便持卡人的使用，反过来更有利于银行卡业务的推广。

6. 网上银行业务的变化

　　使用握奇TimeCOS/PK卡，支持RSA算法及RSA密钥对卡内产生，私钥直接在卡内产生且从不导出，CA证书可在卡内随身携带，可在任意一台有IC卡读卡器、能上网的电脑上使用网上银行服务。

　　此外，安全性大大提高，可以使用安全通道方式接入网上银行，即在网上银行服务器与互联网之间设立代理服务器，只有持IC银行卡的用户，才能通过代理服务器认证。之后，首先由代理服务器生成一临时3DES密钥，用持卡人的RSA公钥加密后传送给银行卡，银行卡用RSA私钥解密后双方用此临时密钥按密文加MAC方式进行交易数据的传输。 由此，可实现最安全的网上支付和除存现、取现外的全部银行服务业务，最大限度地提供了持卡人的方便性，减少了营业网点的业务压力，拓展了业务领域和商业机会。

7. 投入与产出的变化

　■ 卡片成本

　　智能IC卡卡片本身的成本与磁条卡相比，其直接成本确实较高，但其使用寿命较长，一般在十年以上，而磁条卡标准寿命只有两年，加上磁条卡须增加四次换卡，势必使银行需要维持一个较大的发卡中心和更多的业务人员，因此，从卡片的单位时间的使用成本上比较，IC卡的成本与磁条卡相比，增加并不很多。

　■ 系统成本

　　智能IC卡相关机具与磁条卡的同类产品相比，具有明显的价格优势，如读卡器，IC卡仅须几百元，而磁条卡常常为几千元；此外，IC卡机具由于机械部件少因而使用寿命长，故障率低，全系统的直接成本与运营成本差别十分巨大。

　■ 风险成本

　　国内目前信用卡项目容量较大的商业银行，每年因恶意透支、欺诈等造成的损失往往都在上亿元人民币之上，平均到每张卡之上，比IC卡的卡片成本相当或更高，而使用IC卡可有效控制上述风险成本的产生。

四、总结

　　基于上述分析，IC卡的总体使用成本低于传统的磁条卡，CPU芯片智能卡的应用将给银行卡风险防范管理、改善用卡环境、降低授权成本、提高银行手续费、透支利息等等经济收益带来革命性的突破。在金融领域，IC卡终将逐步取代传统的磁条卡