全球今热点:“预约还款比抢春运火车票还难 ”,提前还贷为何“井喷”?
自2022年下半年以来,部分个人住房贷款借款人加快提前还贷。而在今年初,这一趋势愈演愈烈,渐成“提前还贷潮”。据机构简单调查显示,有超6成人会选择提前还房贷,这也说明购房人对提前还房贷的诉求较大。
(相关资料图)
同时,各地也不断曝出提前还贷预约难等问题。比如,李贵平(化名)在去年经过半个月通过线上预约办完提前还贷,而今年延长至三个月才可能办完,期间历时线上抢号、预约、排队。
提前还贷“井喷”的背景是,多地房贷利率开始密集下调,不少城市小步快跑进入“3时代”。对存量房贷来说,高利率的弊端也在凸显。那么,到底是什么促发了提前还贷潮?谁又在阻碍提前还贷?哪些人适合提前还贷?提前还贷潮如何平息?
今年以来,随着房贷利率进入“3时代”,“提前还贷潮”涌现。图/IC photo
提前还贷难,时间从半个月延至三个月
从2022年开始,迎来密集提前还贷人群,只是在2023年春节前后,这一趋势更为明显,各地不断曝出提前还贷预约难的问题。
2022年10月,李贵平通过线上预约提前偿还了部分贷款,用了半个月的时间。然而,到了2022年12月底,她打算提前还贷时,就没有那么容易了。至今,她的提前还款计划还没有达成。
李贵平先是像上次一样希望通过线上预约,但每次都是今天的预约额没有了。最后通过咨询银行,得知每天下午2点放号,于是她又开始抢号,但是还是没有抢到号。“抢提前还款的号要比抢春节回家的车票还难。”她说。最后,她再次找银行,约定3月某一天还款。如果到时提前还款顺利的话,整个过程也历时三个多月。
李贵平当时与银行签订的合同是满一年即可以提前还款,因此,目前除了提前还款外,不存在违反贷款合同的情况。“当时贷款时并没有注意到提前还款年限,以后有人签贷款合同要多留意这个条款。”李贵平如是说。
从李贵平第一次提前还贷的半个月到现在的三个月,足见提前还款人数之多。而有着李贵平想法的人不少,这也导致“提前还贷潮”的到来。
据一家中介经纪人刘先生介绍,有业主为了卖房,要撤销抵押,就需要提前还款,否则不能卖房。现在银行的提前还款时间延长,为这样的交易带来不便。为此,他们还特地将各家银行的还款情况公示给业主,目前,银行还钱预约时间从1个月到6个月不等。
“以前大多数购房人通过银行APP还款就可以,现在有的银行线上预约不上,没办法提前还贷,就要预约后再去柜台办理。如果等候时间太长,我们就建议购房人拨打投诉电话,希望推进程序走得快点。”刘先生无奈地说。
投资保守、从理财转入提前还贷
李贵平提前还贷的初衷是想减少月供,减少压力。目前,提前还房贷有两份种选择,一是月供不变,缩短贷款年限;另一种是,贷款年限不变,减少月供金额。为此,李贵平选择了不改贷款年限,而减少月供。
需要补充的是,李贵平提前还款的另一个理由是,她当时购房的房贷利率为4.8%,而现在银行的理财收益不到3%,这也是促使她把银行里的钱拿出来提前还款。
冯小雅(化名)是在2022年11月将约11万元的房贷一次性提前还完。她考虑的也是,手上的余钱不想再做投资,而银行理财的收益早已不是之前的行情,现在存款和保本理财的利率明显下降,所以她决定把余款还上,减少利息的支出。
对于近期掀起的“提前还贷潮”,中原地产首席市场分析师张大伟认为,“提前还贷潮”主要原因在于借款人。近年来,受经济下行和疫情反复等多重冲击,部分居民收入不稳定性增大,对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力,降低住房消费负担。与此同时,2022年以来,我国金融市场波动加剧,股票、基金等价格下行。在这种情况下,普通居民投资收益下降明显,风险偏好趋于保守,将原来用于投资的部分资金用于提前还款。
央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果也表明,倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%,比上季增加3.7个百分点;倾向于“更多投资”的居民占15.5%,比上季减少3.7个百分点。
对于“提前还贷潮”,广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也表示,一方面,春节前理财产品大面积破净、收益率回撤,甚至负收益,让老百姓对于房贷利率(一般在4%-6%)和保本理财收益率(目前在3%以下居多)的对比,有了更清楚的认识。在购房人承担了高利率借款的同时,其手上的房子没有涨价,还可能降价。那么,现在最佳的选择就是还掉贷款。
另外,李宇嘉认为,今年春节前后,促使提前还贷再次掀起高潮,还有一个触发因素是年前很多人发了年终奖或公司分红。提前还贷的,一部分是理财的人,也多数是中产阶层。当手上有了一定积蓄,必然会将资金用于提前还贷。
房贷利率进入“3时代”,凸显存量房贷利率高
“除了上述因素外,一个非常重要的引发提前还贷原因是近期房贷利率动态调整。”李宇嘉表示,根据央行政策,70个大中城市中,有38个城市的首套房贷款利率在2023年不设下限了。这70个城市均为人口规模、经济基本面靠前的城市。全国还有200多个地级市,这些城市大部分的房价在下跌。由此,未来全国绝大多数城市的首套房贷款利率取消下限。对存量房贷来说,高利率的弊端更加凸显。这时,要么还贷款,要么还款后卖房,再买房,腾挪为低利率房贷。
张大伟也认为,部分存量住房贷款利率偏高,是借款人提前还款的原因之一。2020年以来,发放的部分住房贷款利率在6%以上,尽管2022年贷款市场报价利率(LPR)下降三次,但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。 特别是最近郑州等城市房贷利率已经进入“3时代”,这明显导致购房人出现了提前还贷的需求。
“最近,全国多城市明确了执行首套房贷利率下调到3.8%。这只是开始,后续很可能只有少数一些城市还能高于4%,全国房贷都会进入‘3时代’。在存款利率基本都进入2%的情况下,房贷特别是首套房贷款利率进入‘3时代’是必然趋势。由于房贷利率下降是趋势,越是房地产市场差的城市,房贷利率会越低,购房人会越谨慎。” 张大伟如是说。
事实上,“房贷利率密集下降”也成为1月份尤其是春节以来的市场热点话题。房贷利率下降,是金融部门对购房消费降成本,有助于进一步激活市场交易行情,但其带来的连锁反应不仅是激活住房消费。
据悉,“知乎”在2023年2月2日做过一个简单调查,在484个网友参与的“你会选择提前还房贷吗”的调研中,选择“会”的为63%、选择“不会”的为10%、选择“还要观望”的为27%。当然此类数据仅仅作为参考,但也充分说明购房人对提前还房贷有比较大的诉求。
在上海易居房地产研究院研究总监严跃进看来,从房贷利率这个角度说,社会上确实存在抱怨存量房贷利息太高的声音。提前还房贷,目的是减少利息支出,要重视此类社会情绪。一方面,要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神,减少提前还房贷的行为。另一方面,各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统的研究,从保护购房人权益角度积极为购房人减负。
抢号、预约,谁在阻碍提前还贷?
“2021年上半年,老百姓‘排队等待放贷款’,现在却是‘排队等待还贷款’。一年的时间,发生如此大的反差,大背景就是对楼市的预期发生逆转。”李宇嘉表示,过去,人们普遍认为房价会上涨,资产收益远大于房贷利率调高的成本,大家对房贷利率不敏感。现在,对房价的预期逆转了,房子的成本也全面显现,包括房贷、物业、折旧等。
此外,李宇嘉认为,对银行来说,近年来对实体贷款利率明显走低,2022年下降了34个基点。国家还要求利率更低的中小微贷款占比不低于30%。由此,房贷就是优质资产了。同时,2022年居民存款同比多增近8万亿元,包括理财赎回的资金、预防性储蓄、买房延后的资金,大部分成为定期存款。资金成本在增加,增量房贷申请在下降,存量房贷被提前还款,银行收益自然受到冲击。
而这也被业内认为是当前提前还贷要抢号、预约以及提前还贷难的原因所在。“只要房贷利率高于理财利率,只要房价还在下跌,且居民预期房价下跌,那么提前还贷的动机,就会一直存在。这也是为什么自去年以来,加杠杆买房的积极性走低的原因,导致房地产贷款占新增贷款的比例降至历史最低。”李宇嘉表示,近期,各地极力维持楼市稳定,提振对于房价的预期,同时不断降低利率。只有房价预期稳定了、利率降低了,提前还贷的预期才会弱化。
“当下出现提前还贷,除了储蓄成本降低外,经营贷置换房贷也是很大的一个原因,甚至有金融贷款企业在推销用利率更低的经营贷置换按揭贷款。”张大伟称。
张大伟还表示,从政策趋势看,银行不应该对提前还款设置排队等期限,对于自有资金闲置的应该鼓励提前还贷。而从法律上来讲,提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更,的确需要借款人与银行协商一致。
不过,张大伟表示,近年来,国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务,采取切实措施为企业和个人纾困解难,降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。商业银行应立足长远,提升服务,通过线上线下结合等方式,为客户提前还贷提供便利,更好地改善客户体验。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行,可进一步转变观念,展现出商业银行的应有作为与担当。
提醒:提前还贷因人而异、忌盲目跟风
对于很多像李贵平这样的购房人来说,提前还贷是她预期的计划,未来她有余钱还会选择提前还贷的。“如果能尽早提前还完贷款,我想安排更有质量的生活。”李贵平如是说。
而面对“提前还贷潮”,也有业内人士提醒,不要被潮流裹挟,更不建议借钱或掏空长辈养老钱等方式来提前还贷;一定要留有充足的家庭现金流,以防老人生病垫付之类的支出,不宜都投到房子里去。
诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱表示,提前还贷要根据自身的贷款情况决定,最好别盲目跟风。首先要观察自身目前缴纳的房贷利率水平与当前城市房贷利率之差,如果目前缴纳的房贷利率高于当前利率很多,可考虑提前还贷。另外,要看自身是否能找到比房贷利率更高的理财产品,如果没有更好的投资渠道且手头资金充裕,可以考虑提前还贷。“由于目前提前还贷需要预约,可提前向银行客户经理咨询如何预约以及提前还贷的流程,提高还贷效率。”
此外,王小嫱认为,购房人提前还贷要考虑自身目前剩余的本金金额与总本金额的差距,如果本金已经偿还一大部分,没必要选择提前还贷。再者,提前还贷还要看是否要缴纳违约金,查看当时的借贷合同,一般贷款3年后无需缴纳违约金。购房人还完贷款之后,要及时撤销抵押登记。
精彩推送
- 全球今热点:“预约还款比抢春运火车票还难 ”,提前还贷为何“井喷”?
- 渭南汇邦·沋河瑞府南区信息公布
- 动力电池投资持续升温 新能源车产业链现结构性过剩隐忧
- 焦点!银河证券:光伏产业链利润进入再分配阶段
- A股共80只个股发生大宗交易 安井食品、中公教育、贵州百灵成交额居前
- 今亮点!上海国资委:力争今年主要经营指标增速6%以上
- 【世界热闻】减隐患 降损害 监管促财产险公司 做“加法”
- 世界最资讯丨中介称“不降价根本卖不动”!武汉官方将房地产归为“困难行业”,还额外发“房票”
- 环球新消息丨甘肃嘉峪关: 服务不打烊 新春暖洋洋
- 环球最新:两大风向标级会议将召开 游戏业迎来科技创新+政策修复双击
- 环球观点:逆市突围 销量猛增118%!折叠屏成手机市场亮点 业绩翻倍概念股来了
- 环球今热点:是否有内幕交易?7连板ChatGPT概念龙头收关注函 昨日机构接盘!两大风向标级会议将召开 游戏业迎来科技创新+政策修复双击
- 天天快播:越南经济增长面临多重压力
- 青岛市安排建设项目1286个——吹响提质增效集结号
- 四连升!1月末我国外储规模为31845亿美元
- 当前简讯:四连升!1月末我国外储规模为31845亿美元
- 长春汽开区发布6大项79小项惠企激励政策——好环境推动质量效益型增长
- 重庆涪陵做大做强榨菜产业——全链条发展扩规模促增收
- 深圳市跨境电商产业年产值规模超5000亿元——外贸新业态聚势共赢
- 世界观速讯丨嘉禾街打响高质量发展新年“第一炮”
- 环球速递!重庆涪陵做大做强榨菜产业——全链条发展扩规模促增收
- 快播:全面注册制提振市场信心 助力创投更好服务实体经济
- 世界短讯!提前还房贷引关注 贷款者为何排队还钱
- 每日视点!合理调整信贷投放结构 获取更优质生息资产
- 全球微头条丨澳门25项技术性指示 支持中药产业健康有序发展
- 全面注册制改革设置多元包容上市条件 功能互补的多层次市场格局基本形成
- 今日最新!南财快评:提前还贷潮再现 但经济复苏下资产荒问题将日渐缓解
- 天天快播:中华路/新华路/中山路地下开发空间被遵义市新合作发展成功获得
- 当前报道:汽车消费指数回升:2月车市将迎“开门红”?
- 全球观点:货币市场日报:2月7日
- 天天快报!推动经济加快恢复整体好转 哈尔滨市出台30条举措
- 只知道过情人节,你知道是怎么由来的吗?
- 【全球播资讯】汽车消费指数回升:2月车市将迎“开门红”?
- 国家发展改革委:将抓紧印发做好2023年春耕化肥保供稳价工作的通知
- 短讯!“件件有着落 事事有回音” 横琴这场会议透露哪些信号?
- 环球今头条!广东出台碳达峰实施方案:重点推动化工、陶瓷等重点行业节能降碳 在广期所探索开发绿色低碳期货交易品种
- 哈尔滨:对在深沪京交易所上市的本市企业给予累计不超过1000万元补助
- 2023年上海将新建成1万个5G基站 5G网络流量占比超过60%
- 环球热讯:千亿产业集群助力荆门发展 强链补链是招商重点
- 广西:隐性债务化解超50%
- 环球新资讯:海南自贸港重点园区文昌国际航天城建设全面启动
- 观点:北京拟出台17条措施 鼓励支持平台经济规范健康发展
- 世界今日讯!武汉发力内需和科创 2023年GDP冲刺2万亿
- 1月末我国外储规模环比增1.82% 央行持续购金48万盎司
- 今头条!海南自贸港重点园区文昌国际航天城建设全面启动
- 富达国际:全球经济迎来曙光 中国企业营收增长有望领先全球
- 1月中国外汇储备环比增加568亿美元:美元疲软“贡献大” 连续三个月增持黄金
- 武汉发力内需和科创 2023年GDP冲刺2万亿
- 【世界新要闻】1月末我国外储规模环比增1.82% 央行持续购金48万盎司
- 天天通讯!地产人物盘点:荣盛发展副总裁、华东区域兼华南特区公司总裁 高文春
- 世界百事通!海口美兰国际机场T2航站楼国际区域正式启用
- 天天热文:中国—东盟自贸区3.0版谈判启动首轮磋商
- 世界报道:三菱重工业:将终结日本首款国产喷气式客机SpaceJet研发项目
- 世界热推荐:山东济南发放5000万元置业消费券
- 天天滚动:经智长三角(250期)丨江苏省启动数字人民币全域试点 2025年基本形成较为完善的数币管理体系
- 每日快讯!中国—东盟自贸区3.0版谈判启动首轮磋商
- 环球速看:本周超万亿逆回购到期 央行加量操作“熨平”流动性
- 天天短讯!每公斤80元! 植物工厂的“活体生菜”上市了
- 【世界聚看点】农村农业部:全国“仿种子”清理取得阶段性成效 两年来依法有序清理问题品种829个
- 前沿资讯!巩义市切实抓好春耕春管 夯实夏粮丰收基础
- 世界微资讯!苏州市连续三年获评江苏省推进乡村振兴战略实绩考核第一等次
- 全球动态:“农机医生”下乡 免费服务送上门
- 世界速递!人民银行与巴西中央银行签署在巴西建立人民币清算安排的合作备忘录
- 长三角铁路建设全面复工 22个项目复工率超90%
- 地方新闻精选 | 河南将以郑州开封为试点探索现房销售 重庆警方培训全国第一批缉毒松鼠
- 地方新闻精选 | 河南将以郑州开封为试点探索现房销售 重庆警方培训全国第一批缉毒松鼠
- 中欧班列(江苏号)首列苏粮集团回程专列抵达南京
- 新动态:长三角铁路建设全面复工 22个项目复工率超90%
- 天天快资讯丨农村农业部:全国“仿种子”清理取得阶段性成效 两年来依法有序清理问题品种829个
- 人民银行与巴西中央银行签署在巴西建立人民币清算安排的合作备忘录
- 下沉咖啡馆调查:果咖受质疑,“咖啡味奶茶”普遍热卖
- 要闻速递:江西赣州:购房契税补贴政策延续至2023年6月30日
- 播报:中欧班列(江苏号)首列苏粮集团回程专列抵达南京
- 每日看点!中国信登:1月新增保险金信托规模超六成
- 天天观天下!视频 | 《狂飙》中的“致命”槽点你发现了吗?
- 每日热点:中建智地17.2亿元竞得北京房山1宗地块
- 瑞尔集团勇挑社会责任重担,展现行业先锋担当
- 中建智地17.2亿元竞得北京房山1宗地块
- 视频 | 《狂飙》中的“致命”槽点你发现了吗?
- 每日头条!中国信登:1月新增保险金信托规模超六成
- 夏季经历“最强高温” 浙江去年居民生活用电量增长超两成
- 环球关注:江西赣州:购房契税补贴政策延续至2023年6月30日
- 今日播报!柳州市人民医院人员招聘公告(第二批)
- 公告丨保定莲池区公布四期城改7个村征收土地预公告 涉及卢庄、梁庄、西百楼等
- 世界微头条丨百度版ChatGPT上线时间表公布,推动市值大涨700亿
- 环球新资讯:节后出境机票大降 飞往泰国机票低至千元
- 当前聚焦:广东:到2030年 风电和光伏发电装机容量达到7400万千瓦以上
- 世界热点!3月别忘领个税退税!新增2项扣除 年终奖怎么扣划算?
- 每日精选:农村农业部:2月7日“农产品批发价格200指数”比昨天下降0.18个点
- 环球今日报丨卤味三巨头,正在被消费者抛弃?
- 用音乐文化赋能企业发展 “澳企实验·万山红遍”音乐文化赋能交流会在广州黄埔举行
- 靓地上线!多盘混战!天河,有点刺激
- 全球快播:截至2023年1月末我国外汇储备规模较2022年末上升1.82%
- 天天快消息!上海“五个新城”未来郊野绿环画卷发布:500米进公园 每个新城将建约40公里绕城绿环
- 【世界报资讯】今日11亿元主力资金潜入传媒业
- 截至2023年1月末 我国外汇储备规模为31845亿美元
- 天津港迎“开门红”:1月完成货物吞吐量3996.78万吨 同比增长1.7%
- 环球快资讯丨A股平均股价11.16元 55股股价不足2元
- 2022年度广东省科学技术奖拟奖项目公示 超三成青年科技创新奖拟奖人来自深圳
- “梦想靠岸”招商银行太原分行2023春季校园招聘公告