“35岁被退休？”“个人养老金产品值不值得买？”“如何体面居家养老？”随着中国老龄化程度的加深，养老不再只是老年人的问题，“养老焦虑”正在“低龄化”“普遍化”。

中国的养老保障体系由三支柱构成，第一支柱是政府统一的社会基本养老保险；第二支柱是企业年金、职业年金；第三支柱是个人养老金和商业养老保险。从国际养老金制度的发展经验看，仅靠第一、第二支柱支撑的养老金制度难以为继，大力发展第三支柱的个人养老金是大势所趋，这期间也涌现了一些聚焦养老的保险公司。

中宏保险就以“成为中国领先的健康和养老专家”为长期战略目标，持续对养老议题给予关注。中宏保险外方股东宏利已连续四年发布“宏利亚洲关怀调查”，日前发布的2023年宏利亚洲关怀调查显示，中国内地消费者对于养老规划多持有积极和建设性的态度，并采取实际行动来确保自己在退休后能够获得经济上的保障。

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此次最新调查深入亚洲七个市场，并就健康与财富的趋势、观点以及保险购买习惯进行调研，访问样本共计7244人，其中1042人来自中国内地，受访者年龄为25岁至60岁。为进一步探究老中青三代的真实养老困境以及需求，澎湃新闻分别与三位29岁、42岁、57岁的受访者进行对话，看不同年龄段国人的养老观有何差异。

年轻人：靠自己“体面养老”

“我大概是从25岁，也就是研究生毕业刚入职场时开始考虑养老问题，主要是健康上的保障。”李林（化名）就职于互联网公司，今年29岁，长期的高强度工作，让他比同龄人更早地开始养老规划。

随着健康意识的提升，中国内地消费者在面对健康管理时的焦虑也在加深。这一点在宏利亚洲关怀调查当中也得到了验证，调查显示，最突出的三大健康焦虑分别为：重大疾病的高额治疗费用（42%）、健康问题所造成的工作以及收入减少（38%）以及因为无法预测重大疾病而产生的恐惧（34%）。

这一点李林也深有感触，“其实一般小病医保都能解决，费用也不会很高。所以我主要考虑住院医疗险、大病医疗保险这种，这样万一有事发生，至少在经济上不会有太大的压力，我也能安心请假，调养自己。”李林表示：“最开始我是帮我爸妈看养老保险，后来发现自己这个年龄买医疗保险类的保险费用都比较低，所以开始规划。而且互联网公司都流传‘35岁退休’，我要提前降低未来风险。”

目前，相当大一部分的年轻人与李林一样，面对高强度的工作和不确定的未来，他们早早有了对健康且体面养老的焦虑。从宏利亚洲关怀调查所给出的数据结果来看，25至34岁的年轻受访者确实相对更为悲观，他们认为自己会在56岁，即在退休之前出现健康问题。尽管年轻群体对于退休后的健康问题开始更加关注，但他们中只有不到三分之一已提前规划养老来改善退休后的生活质量。

这一点也得到了李林的佐证，他发现自己身边的同事（年龄多在25-32岁之间）目前买保险的并不多，“虽然大家总把35岁退休挂在嘴边，但行动上并没有表现出来，还是觉得自己年轻，养老的问题可以再晚些规划。”

虽然很多年轻人还没正式规划自己的养老生活，但保险公司却早已跑步进场，多角度抢滩：从各种各样的商业养老保险到养老社区，以及更进一步地将养老与健康相结合。为了与数字化时代同频，中宏保险打造了MOVE健康管理平台，整合“医、药、保、健”四大领域核心资源，覆盖健康生活方式、线上咨询、诊疗及康复等重要环节，回应年轻一代的康养需求。保险产品上，除了重疾保险外，中宏保险还提供从低端医疗、中端医疗到高端医疗的一系列医疗险产品，满足不同年龄差异化的医疗保障需求。

中年人：为养老而储蓄是主要财务目标

在当前全球范围内的人口老龄化趋势下，很多国家已经开始推行延迟退休政策。“十四五”规划里明确了基本原则，即按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾等原则，逐步延迟法定退休年龄。这一原则的公布，也让很多在职人员调整了养老目标，尤其是中年群体。

宏利亚洲关怀调查结果显示，四分之三的中国内地受访者对养老规划有着正面印象，高于亚洲地区68%的平均水平，35至44岁的受访者中这一比例高达78%，表明中年群体对制定养老规划有着更强烈的意向。

“养老我主要考虑健康和储蓄两部分，因为我们这代人很可能面临‘延迟退休’，所以明显感觉到近两年身边同龄人对养老规划更加重视。”陆华（化名）今年42岁，在国企上班。

大约10年前，陆华陆续购入重疾险、住院医疗险等健康险，同时也会每年定期体检，偶尔健身。“储蓄方面，我买了长期稳健的个人养老金产品，就当强制储蓄，而且这笔钱也能享受税率优惠，投入不大，我觉得挺合适。”

目前，个人养老金可投资的产品主要有四类：银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金。随着商业个人保险普及，保险也成为了人们实现财务目标不可忽略的手段之一，宏利亚洲关怀调查中就指出，近四分之三（70%）的内地受访者认为，保险对其实现个人财务目标有着重要作用，高于亚洲地区59%的平均水平。例如将“为退休储蓄”作为主要财务目标的受访者，他们所青睐的前10种财富管理方式中有半数都涉及不同类型的保险产品。

养老保险产品形态的日趋丰富也为消费者提供了更加多样的选择。以中宏保险为例，其较早打造了完整的养老产品布局，除了传统的两全险（寿险的一种）、年金险，中宏保险还通过代销养老目标基金，为国人实现理想的养老生活构建多层次的养老规划，提供更多样的财富管理选择方案。

老年人：未来居家养老是担忧

57岁的赵丽已经退休，相比于还在职的年轻一辈，没有“延迟退休”的担心，退休工资也足够维持日常还不错的生活。

“没退休前，公司给我们买了健康保障方面的商业保险，我也就没太关注健康方面的保障。临近退休的时候有了罹患重大疾病以及治疗重大疾病费用方面的焦虑，我就咨询保险代理人，配置了适合自己的保险。”赵丽表示，“现在我比较关心的是，今后居家养老的质量如何保障。”

随着人口老龄化持续加深，中国家庭日趋小型化，家庭养老功能逐步弱化。其中居家养老模式结合了机构养老和家庭养老的特点，是赵丽等众多老年人的上选。

党的二十大指出，“实施积极应对人口老龄化国家战略，发展养老事业和养老产业，优化孤寡老人服务，推动实现全体老年人享有基本养老服务”。这意味着要用“有温度”的方式让老年人以他们喜欢的方式安度晚年，比如如何提供居家养老服务。这不仅对社区、养老机构提出了更高要求，也需要养老第三支柱的保险机构提供更多元化的服务。

以中宏保险为例，其搭建了“轻资产、重服务、加科技”的养老保障体系，针对不同阶段长者提供个性化方案，聚焦养老“真需求”，无论是居家、社区或是机构都能获得相应服务资源。

早在2019年，中宏保险就开始着手布局养老服务，四年来，先后与多家专业公司进行合作，包括尝试配套居家养老模式的“养老增值综合服务”、“保险产品+高端养老社区+康养旅居酒店”的等跨界合作模式等。

为满足不同生命周期、不同养老模式的养老需求，2021年中宏保险将公司战略升级为“康养传承”，并推出“养老综合服务”，进一步整合行业内优质康养资源，关注居家养老、社区养老及护理型养老机构等多种形式的养老刚性需求。随着这一服务的持续升级，目前，中宏保险以“管家式服务”为核心，已建立起覆盖全国40余座城市、超过200家养老机构的品质合作康养机构网络，为不同人群提供涵盖全生命周期、灵活应对不同养老模式的养老综合服务。中宏保险的探索无疑为解决“赵丽们”的后顾之忧提供了新的思路。

理想的养老生活没有标准答案，但也给了市场更多的探索空间。通过每年一度的宏利亚洲关怀调查，中宏保险深入了解了国人对养老的主要关注点、担忧和期望，也让国人对于涵盖了健康、储蓄等复杂议题的养老规划也有了深刻理解。正是有了每年抽丝剥茧的过程，将复杂问题具象化，一个更合理、更个性化的养老未来才值得期待。

（文章来源：澎湃新闻）