中国银联数据预付卡清算系统技术方案

　　一、概述

　　根据《”XX卡”产品方案》的要求，”XX卡”公司正式启动实施”XX卡”项目。由于”XX卡”支付完全采用现有金融芯片卡卡体系，为了指导”XX卡”工程中支付应用部分的顺利实施，编写了本技术方案，供各方参考。

　　二、系统结构
　　
　　（一）系统架构

　　主要由银联数据储值卡营运系统（以下简称营运系统）、充值系统和消费接收终端三部分构成。 

　　1、营运系统
　　包括：帐务处理系统、交易处理、密钥管理、发卡系统、前置系统，前置系统(通讯及预处理等)可以与交易处理合在一起或单独分开。
 
　　2、充值系统（XX公司提供）
　　充值系统可以采用POS机或者PC机方式，完全联机进行。 

　　3、消费接收终端
　　XX公司准备一台消费终端接收电脑，负责下载营运系统上的交易数据。

　　（二）交易清分与清算

　　“XX卡”支付信息的营运系统采用租用银联数据储值卡营运系统系统，”XX卡”公司不需要建设技术系统，仅需一台终端电脑接收银联数据系统交易数据即可，负责处理全省加盟商户的”XX卡”交易。银联数据负责系统数据的处理，其主要职能体现为：

　　进行通讯转发和信息传递
　　记录交易日志
　　切换日期、提供清算（对帐）和结算数据
　　管理并监控整个系统网络
　　提供对交易状况查询
　　通讯安全管理
　　接收联机消费交易数据；
　　对联机消费进行计费、汇总和清算
　　承担对争议和投诉的差错处理手段
　　交易清分和清算平台提供7*24小时的高可靠性服务，并具备不影响系统正常运行情况下的联机扩展能力，满足未来不断增长的业务需求。

　　（三）发卡

　　在信息交换方面，发卡应用系统应能够：
　　负责制作、发行卡片、建立”XX卡”帐务处理系统
　　接收银联数据转发的”XX卡”联机交易，并进行交易合法性校验
　　接受并处理加盟商户传送过来的”XX卡”联机交易，进行入账处理
　　维护交易日志、具备对帐功能

　　（四）受理

　　交易清分和清算系统的交易终端包括定制POS机、数据采集器，其中：POS机与清分清算系统直接连接，把交易数据传递给清分和清算系统，主要功能是完成联机消费、余额查询、交易明细查询，需要提供联机交易上传和联机交易对帐功能

　　（五）密钥管理系统

　　采用对称加密算法的密钥系统，可以不采用银行两层的CA架构（根CA和发卡方CA），而只是采用发卡方CA一层。主要完成对卡片CVN的验证，确认卡片真伪。

　　三、清分和清算

　　卡片圈存是联机的，该交易由圈存设备发起，圈存设备实时把交易传递给营运系统。

　　对于消费交易，均采用联机方式，银联数据POS把每笔交易处理结果沿原路返回POS终端完成交易。系统累积全天交易形成全流水，适时发送给账务系统记帐。XX公司消费接收终端负责接收交易数据，财务部进行对账，并负责对加盟商户的清算。

　　另外，为了监控交易质量，准实时跟踪交易情况，银联数据公司提供一个交易监控平台。由终端电脑操作人员进行每日交易数据下载。

　　四、发卡业务

　　“XX卡”公司为”XX卡”的发卡机构，遵循《银联卡业务运作规章》及芯片卡有关规定开展业务。

　　（一）卡片选型

　　“XX卡”的卡片选型方面，主要遵循以下原则：
　　1、”XX卡”的芯片卡应符合符合中国人民银行PBOC2.0标准。
　　2、”XX卡”卡面标识和卡面图案由”XX卡”公司设计。

　　（二）卡片发行

　　由于”XX卡”的制作发行比较复杂，可以自建，也可以外包。卡片发行将与卡厂商联合制定详细的发卡方案，这里只做简单描述。

　　1、制卡系统构成
　　“XX卡”公司作为”XX卡”的发卡主体，承担”XX卡”制作，并打印密码信封（可选）。

　　2、发卡流程
　　发卡可以采用批量发卡方式也可以采用实时发卡方式（可以实时补卡）。
　　这里的发卡流程假定”XX卡”公司将卡片帐务委托外包公司进行管理，卡片制作由第三方个人化中心制作。其流程为： 

　　（1）卡片申请：持卡人可以在”XX卡”公司营业网点申请购买；
　　（2）卡片资料审核：”XX卡”公司卡务部门分别审核非支付信息和支付信息的完整合法性。
　　（3）”XX卡”公司卡务部将相关的制卡数据安全传送给财务部（包括非支付信息和文件）。
　　（4）”XX卡”公司财务部根据制卡要求准备相关的制卡数据，并安全返回给”XX卡”公司卡务部。
　　（5）在制卡设备上制卡。
　　（6）将制好的卡送到”XX卡”公司卡务部。
　　（7）补卡：卡片丢失时可以到”XX卡”公司进行补卡，补卡要求实时进行。
　　注：建议制卡和发行由”XX卡”公司全部操作，不外包。

　　（三） 发卡系统

　　发卡系统解决卡片发行、密钥管理、帐务处理、接收联机交易/清算文件以及对帐等问题，因此，发卡方应包含帐务系统、密钥系统、发卡系统、联机交易接口和帐务接口，结构图如下所示：

　　（四）对帐与清算

　　圈存交易以营运系统数据为准，联机消费交易合法性由营运系统进行验证，”XX卡”公司财务部针对从营运系统接收的交易数据进行资金清算，资金清算以”XX卡”公司营运系统数据为准，加盟商户与”XX卡”公司财务部进行交易总笔数、总金额、交易费率的核对。

　　五、受理业务

　　（一）受理系统

　　Pos机具可选择自件与租用两种形式。
　　1、受理流程：加盟商户受理”XX卡”采用联机交易方式，通过拨号方式上送联机消费文件。
　　“XX卡”公司在加盟商户上送文件的第二天，根据上送数据的清分和清算结果进行资金清算，计算手续费，然后把资金划拨给加盟商户。
　　2、资金清算和划拨：“XX卡”公司财务部根据营运系统的资金清算结果，与加盟商户进行交易笔数、交易金额、手续费的核对，以”XX卡”公司从营运系统上接收的资金清算数据为准，并进行资金划拨，同时向加盟商户提供相关的交易明细和报表。
　　3、差错处理：对于圈存交易，由于必须是现金或支票到帐才制卡，因此，不存垫款问题。但是，购卡手续费应参加错帐处理。
　　4、支持和服务：“XX卡”公司技术部在银联POS公司的支持下，负责对终端机具的操作员进行操作培训、业务培训工作，并协助市场部进行市场推广、市场宣传、客户投诉处理以及争议处理工作。