提前还房贷的人，越来越多了。

翻阅知乎、小红书、抖音等平台上，“提前还贷”一度成为热议话题，不少人都在上面分享了自己的真实经历，吐槽之余不让给网友花式支招。

(资料图片仅供参考)

图源：知乎

先来了解下背景。

在银行信贷中，提前还款本是一种较为常见的行为。借款人出于自身资金安排考虑进行提前还款，可以减少利息支出；银行出于风险管理需要，在符合合同约定的情况下也可能要求借款人提前还款。

而为何突然间大家扎堆开始提前还房贷？人多到还要排队3个月、6个月甚至更长时间才能办理。

翻阅资料，提前还贷潮在去年就已一波又一波地被掀起。

过去，尤其是在2021年，像广州房贷利率出现“五连涨”，二套房普遍进入“6%”时代，且银行额度紧张、放款难。甚至还出现客户为求早日放贷，自愿选择上浮10%利率的情况。

|历史资料，血拼广州楼市2021年9月制表

房贷利率上调，购房成本无疑增加。在这一时间段上车的购房者，真的很难，甚至自嘲是利率的站岗人。

进入到2022年，房贷利率开始出现下调。这一年6月，广州首套房贷利率已降至4.25%，已接近当时历史上的最低水平。

|图源：网络

粗略计算一下，在等额本息还款方式下，如果首套房贷款200万元，期限为30年，利率若为5.85%，月供为11798.82元；利率若为4.25%，月供为9838.8元。两个数据相比，整整相差1960.02元。

过去，楼市普涨，房价涨幅跑不赢银行利息。如今房价平稳，大家看不到上涨预期还要背高额房贷，不得不做其他考虑。

手里的闲钱没有更好的去处，股债、理财基本行不通了，大家还不如选择提早把房贷还了，减少持有房产的成本。

不过，房贷也不是想提前还，就能随便还了。

银行提高“提前还贷”门槛，大家耐心排队。这一现象在2022年底就已出现。

|图源：网络

再看广州。

借用网友的一句话，现在银行提前还贷窗口的人气，可不比楼盘售楼部要低。

有媒体报道显示，元旦过后第一个工作周，某行广州大道支行信贷中心就挤满了还贷的人，号码牌从上午到下午排了100多号。

负责接待的工作人员说，工作时间都来不及上个洗手间。这些还贷的人大多优先还了利率高昂的商业贷款，利率多在5.4-5.8%，部分二套房的利率高达6.2%，还款金额十几万到几十万不等。

图源：网络

现场申请后，你的贷款业务也不一定短期内就能办理完成。你可能还要等上1个月、3个月、6个月甚至是更长的时间。

毕竟一大波人开始提前还贷了，银行的压力还是蛮大的。

引用《经济观察报》采访行内人士称，“个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。”

据悉，在扎堆提前还款的背景下，少数银行还采取了收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本；多数银行则以提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力。

最后，还想说的是，房贷也并不是每个人提前还都很划算。

提前还贷划算与否，主要与贷款偿还方式、剩余年限和房贷利率有关。

目前，房贷主要有两种还款方式，一种是等额本金，是将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。一种是等额本息：是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

|图源：网络

《经济日报》指出，对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。扎堆提前还贷并不可取。

从还款方式看，一般来说等额本金的还款方式前期偿还本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息的还款方式前期偿还利息多、本金少，如果还款已过一半，其实可以不考虑提前还款。

而如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还款。2023年，随着我国宏观经济恢复回暖，资本市场上升概率较大，而贷款利率还有下行可能，后续提前还贷需要慎重考虑。

另外，有媒体消息指出，还有人提前还房贷，其实是想转经营贷，那样可以省下不少钱。

但经营贷也是暗藏风险，甚至涉嫌违法违规行为，大家还是要谨慎而行。

最后，如果你纯粹就是有钱任性，提前还款后还有充足的余粮，那一切都无所谓了。