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车险手续费乱象饱受诟病 改革后车险乱象能否得到遏制?

时间:2020-09-07 10:25:57 来源:经济参考报 发布者:DN032

车险综合改革在即,数据失真、违规支付手续费等乱象却有所抬头。业界分析认为,不少保险公司通过提高车险手续费获取竞争优势,车险综合改革将压缩这一空间,推动产品转型,发展非车险业务。一些在竞争中处于劣势的公司可考虑退出车险市场,或者深挖车险的细分市场。

银保监会近来发布的数据显示,今年上半年,车险保费收入4082亿元,占财产险保费收入的56.56%;车险保费同比增长2.92%。目前,车险仍是财险行业的第一大险种。伴随着激烈的市场竞争,一些市场乱象也层出不穷。

银保监会消费者权益保护局发布的第二季度保险消费投诉情况显示,在涉及财产保险公司投诉中,投诉险种主要为车险和保证保险。其中,机动车辆保险纠纷6397件,占财产保险公司投诉总量的39.49%。从具体公司来看,人保财险、平安财险、太平洋财险的机动车辆保险纠纷投诉量在财产保险公司中最为突出。

8月12日,银保监会公开了三张行政处罚决定书,太平洋财险浙江分公司、太平洋财险深圳分公司、平安财险总公司及其部分分支机构车险业务违规,公司和相关责任人受到处罚。

处罚决定书披露了一些细节,比如2017年12月,太平洋财险浙江分公司在《道路交通事故认定书》或《道路交通事故自行协商协议书》已下发或已签署、交通事故责任比例未发生变化的情况下,下调38笔未决赔案的交通事故责任比例,造成当月未决赔案估损金额减少572.99万元。2018年1月至8月,太平洋财险深圳分公司将营业车辆按照非营业车辆性质承保商业车险,共涉及1363笔商业车险保单,保费合计252.79万元。2017年1月至12月,平安财险把本应在分支机构核算的车险手续费支出在总部本级“手续费及佣金支出-手续费支出”科目下列支。

车险手续费乱象一直饱受诟病,而随着复工复产的推进,车险市场上的手续费竞争又有抬头之势。

中央财经大学保险学院教授郭丽军表示,出现商业车险手续费乱象的原因有很多,比如市场上大多数保险公司产品结构雷同,均以车险为主,得车险者得天下,为了争夺车险市场份额,争相提高代理渠道手续费费率,或给予投保人保费返还;很多保险公司车险业务渠道单一,在车险业务中的话语权不高,很大程度上依靠代理商,为争夺客户资源,不得不给予代理商渠道高额的手续费;此外,以保费论英雄,总公司层层将保费指标分解到下级公司, 下级公司只能通过抬高手续费作为竞争手段以完成保费目标。

今年以来,为严防车险市场乱象,银保监会下发了多个文件。比如,3月就下发了《关于进一步规范车险市场秩序和促进车险高质量发展有关事项的通知》,明确车险经营要压实主体责任,防止虚列费用等行为发生。7月,银保监会又下发《关于规范车险市场秩序有关意见的通知》,称近期车险市场违规支付手续费、垫付手续费、费用不入账、数据不真实等现象明显增多,提出了多条规范车险秩序的意见。

值得关注的是,银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》将于9月19日开始实施。指导意见提出,引导行业根据商车险产品附加费用率上限、市场经营实际和市场主体差异,合理设定手续费比例上限,降低一些领域过高的手续费水平。

经过改革,车险乱象是否会得到遏制?

郭丽军表示,指导意见将商业车险设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,压缩了保险公司通过提高手续费作为竞争手段的应用空间,将进一步推动保险公司的产品转型,发展非车业务,同时也会促使很多保险公司加快车险竞争策略的调整步伐,发力电销网销等自主渠道的建设,为不同的目标客户提供更为合适的产品和服务。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生认为,由于市场竞争激烈,保险机构为获取业务而进行费用竞争,导致综合成本率提高,甚至出现承保亏损。为了应对盈利压力,保险机构要改变粗放经营模式,建立精细化、专业化的管理能力,增强细分风险的定价能力。

“车险费率市场化也使得大公司在保费收入获取与盈利上具有规模经济优势,中小主体面临很大的市场竞争压力。”朱俊生说,可借鉴国际经验,对业务重新定位,主动退出不具有比较竞争优势的车险市场,或者深入挖掘车险的细分市场,培育核心竞争力。

记者 王虎云 张斯文 王金金

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