简讯:首套房贷利率进入高频调整期 有哪些喜与忧?
目前已有不少城市房贷利率下降,调整后首套住房贷款利率(商贷)由4.1%降至了3.8%。自央行、银保监会1月5日宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制以来,全国至少有12个城市调整了首套房贷利率。而且,随着首套住房贷款利率政策动态调整机制建立,春节后房贷利率下调的城市陆续增加,地产需求端的支持政策正加速落地,还将进入更加高频状态:从短期看,预计更多符合条件的二线及三四线城市利率下限会降至4%以下,核心一二线城市亦有望下调利率加点幅度,后者首套房首付比例也具备一定下降预期。此外,市场对5年期以上LPR下调的预期更高。
(资料图)
商业银行大幅降低首套房贷利率与两个因素存在很大关系:
一是首套房贷款利率政策动态调整机制建立,取消了商业银行首套房贷利率的下限,给了商业银行在首套房贷利率上更大的灵活机动权,同时也让地方政府与商业银行在房地产调控上能够更加紧密融合与协调,使二者在建立房地产调控长效机制上更加得心应手。同时也利于实施“因城施策”有所区别的灵活调控政策,因为首套房贷利率动态调整机制,使调控政策更具实际针对性和可操作性,对于不同城市的不同购房需求以及房价涨跌等更加适应,能促使我国房地产调控机制更加到位和更加精准有力,对于不同城市的房地产调控将发挥更大的作用。
二是拯救我国房地产业仅从供给端发力很难奏效,需要持续在需求端赋能。目前来看,我国政府针对房企出台的救市政策措施确实不少,去年第四季度密集出台了诸多刺激房企的优惠金融政策措施,比如金融领域的信贷、债券和股权融资等“三支箭”,全面优化、活化了房企的融资环境,使房企在信贷上获得了愈2万亿元以上的融资授信,在债券、股权等方面融资额度也大幅增长,使房企资金链得以牢固,也让不少头部优质房企化解了危局,走出了低谷,增强了发展信心,也使“保交楼”得以顺利进行,稳定了民众购房的预期,化解了很多社会矛盾。但是,目前来看楼市销售依然疲软低迷,没有达到政府以及其他部门预定的目标。2022年房地产市场供需两端面临着巨大的冲击和压力,如果仅仅围绕供给端的房企做刺激工作,最终也将无法促使我国房地产走出困局。由此,必须在需求端出台更加优惠的金融政策以激发民众购房意愿。
那么,商业银行首套房贷利率进入高频下调期到底利弊如何?
从当前看,首套房贷利率进入高频调整期,带来的最直接而明显的效果是让真正的刚需购房族因为房贷利率下调而降低了购房成本,减轻了经济负担,如果在一线城市贷款二、三百万元甚至更多的房贷,二、三十年按揭还款期,确实可节省一大笔家庭财务支出,对于一个家庭而言是一个巨大的利好。这样的结果,有可能激发刚需购房族的购房愿意,还有可能让一些改善型住房需要的购房者也加入到购房行列,这样楼市低迷的僵局有可能被激活,对于房企回笼资金、强化资金链、增强房企拿地扩大新房建设的信心等无疑都将起到积极的作用。
同时,也要看到首套房贷利率进入高频调整期也会对广大民众心绪起到一定的抚慰作用。一方面,首套房贷利率降低对提前偿还贷款起到一定的缓解作用,因为房贷利率降低之后与金融投资产品之间的收益差距起到间接的缩小功效,也就是说与首套房贷利率下降相比,投资其他金融产品的收益就会显得增多,这样不少房贷者可能就改变当前形成的急于偿还房贷的心态,对稳定银行按揭房贷规模也将起到有效作用。
此外,对于银行面言,尽管首套房贷利率下调有可能进一步压缩存贷之间的息差,让商业银行蒙受一定的房贷利息减少之苦,但从长远看,商业银行的按揭房贷有可能被激活,会产生多种金融功能:一是银行按揭房贷有可能做活,房贷规模进一步扩张,可通过做大信贷总量来弥补房贷利率下降所形成的损失,最终使商业银行受益。二是房地产企业因为开发资金能够及时回笼而减少资金周转压力,使资金流动更加顺畅,不仅有可能化解房企经营危机,也间接化解了银行信贷风险,首套房贷利率进入普调高频期实质上是“帮人利己”之举。
三是对于地方政府而言,能受到走好一步棋全盘皆活的功效,地方政府土地出让有可能回暖、财政压力减轻,地方政府融资平台风险也将会得到有效抑制,对于稳定地方政府运转、促使地方政府将更多精力用于发展经济起到重要推动作用。
但是,我们也要看到,首套房贷利率进入高频调整期也会带来不少令人忧虑之处:首先,民众会对未来房价下跌的预期更加增强。从金融角度看,房子的价格与贷款价格是呈正相关关系的,即房贷利率处于高位时,房价往往处于上涨周期,房产的保值增值能力相对较强、较高;而房贷利率下调时,房价也有可能跟着下跌,房产也有可能更加贬值,受此影响,可能更多的刚需购房族购房热度下降,更加不想买房和不敢买房,通过降低房贷利率以期促进楼市销售转旺的希望有可能落空。其次,有可能影响银行放贷和降息的积极性。对银行来说,由于个人房贷利率降低将涉及未来巨额信贷资金,对商业银行来说意味着存贷款之间的利差进一步缩小,可能会诱发商业银行对房贷种种不确定性风险的担忧,加上目前房贷利率与筹资成本之间利差越来越小,再加上其他成本支出,首套房也将成为越来越难赚钱的信贷品种。比如,2023年5年期LPR利率下调4.3%,房贷利率也下调了35个基点;据相关机构披露的数据,目前商业银行普遍的筹资成本在2.5%左右,以此轮首套房贷利率最低3.8%计息,房贷利率与商业银行筹资成本只有1.3%的利差,这对商业银行来说靠利差赚钱也是越来越难了。这样难免会影响到商业银行发放房贷的信心。
所以,尽管目前全国商业银行首套房贷利率进入下调的高频期,但依然要把握好节奏和相对安全的度,要充分考虑客观经济环境的可能,尤其要兼顾到银行、地方政府与房贷者三种之间的利益,让首套房贷利率运行在一个科学合理的区间,绝对不能无止境地下调,否则会适得其反。
(文章来源:新京报)
精彩推送
- 当前看点!政策不应“砸地鼠” 刘锋:不买房是因为缺安全感 “取消限购”无法解决根本问题
- 每日观点:湖南省直住房公积金个贷倍数调整至“16”
- 简讯:首套房贷利率进入高频调整期 有哪些喜与忧?
- 资金流向(1月31日)丨宁德时代、歌尔股份、五粮液融资资金买入排名前三
- 即时焦点:新春伊始多地首套房贷利率下探,或将有更多城市降至4%以下
- 每日看点!私募兔年开启“抢人大战” 修炼内功提升长期竞争力
- 热门看点:黑龙江四家企业获评国家林业重点龙头企业
- 房企交出1月成绩单:TOP10杀入“新面孔”,楼市中坚力量也开始走弱了
- 即时看!海报观察丨602个省重大项目总投资2.5万亿元,山东开足马力抢抓项目建设黄金期
- 征地丨清苑区发布征收土地预公告 涉及石桥镇百冢村、张登镇北邓村
- 上海口岸今年首批进口锂原料通关
- 云南德宏:房交会期间购买新房给予契税额50%的购房补贴
- 观速讯丨(新春走基层)广西汽车出口势头强劲 乘“陆地航母”远销海外
- 每日动态!券商2月“金股”出炉 聚焦龙头 侧重成长
- 人民银行开展1550亿元逆回购操作 公开市场实现净回笼2920亿元
- 中酒协征集《葡萄酒酒庄分级规范》团标牵头单位及起草单位
- (新春走基层)广西汽车出口势头强劲 乘“陆地航母”远销海外
- 【独家】银河证券:畜禽养殖链依旧为当前关注重点 积极把握相对低位的布局机会
- 2022年全国规上工业利润下滑4% 上下游利润结构有所改善
- 【焦点热闻】中酒协征集《葡萄酒酒庄分级规范》团标牵头单位及起草单位
- 宝马、牧马人主动涨价 宝马品牌部分车型最高涨幅达2万元
- 扩内需优供给 实体经济好前景
- 【焦点热闻】银河证券:畜禽养殖链依旧为当前关注重点 积极把握相对低位的布局机会
- 两市融资余额增加58.72亿元 融资客交易活跃度下降
- 前沿资讯!2022年税费减免红利超4.2万亿元
- 焦点速读:人行济南分行积极引导: 山东省首笔可持续发展挂钩贷款成功发放
- 焦点观察:工行广西分行: 服务实体融资总量创新高
- 长护险: 地方政府工作报告的“高频词”
- 微头条丨刚刚立案!涉嫌操纵证券市场 这家A股公司股东被查!此前公司实控人被刑拘
- 矩阵化发展成趋势 政府引导基金将集中发力
- 当前聚焦:去年新增减税降费及退税缓税缓费超4.2万亿元—— 税费支持政策普惠市场主体
- 消息!实施营商环境建设“四个工程” 吉林持续增强市场主体活力
- 当前观察:工业企业利润结构有所改善 装备制造业利润占规上工业比重突破三分之一
- 2022年新增减税降费及退税缓税缓费超4.2万亿元
- 2022年新增减税降费及退税缓税缓费超4.2万亿元
- 世界百事通!“奥利粤饼干”“太白兔奶糖”混进春节礼单
- 今亮点!广东银保监局:支持“制造业当家”战略 提升金融支持高质量发展效能
- 天天实时:经济复苏步伐加快 消费税较高增速有望延续
- 视焦点讯!中国有望成为拉动世界经济的“火车头” 国际组织纷纷上调今年中国经济增长预期
- 世界快消息!2022年工业企业利润结构有所改善
- 2022年全国规上工业企业营收同比增5.9%
- 天天新动态:长沙公积金中心细解“贷款额度上限” 三孩家庭最高可贷80万元
- 全球观天下!去年工业企业利润超8.4万亿同比降4%
- 降了!最低3.7%
- 世界热点!陕西两年内全面实现政务服务“一网通办” 高频政务服务事项全省无差别受理
- 江苏盐城:将调整住房公积金贷款最高限额至100万元
- 河南水投集团与南阳市政府签署战略合作框架协议
- 天天观点:深圳打出“组合拳” 中小微企业金融扶持政策续期
- 苏州、日照等地落地冠脉支架接续集采成果 中选产品均价770元
- 陕西两年内全面实现政务服务“一网通办” 高频政务服务事项全省无差别受理
- 环球新消息丨降了!最低3.7%
- 世界热议:苏州坐地铁可直达上海冲上热搜!网友:到底是上海市苏州区还是江苏省苏州市
- 环球要闻:重申“奔跑者”形象 这家4万网点的国有大行数字转型如何加速?
- 市场盘整后重申超配:大摩建议“买跌” 高盛看好“春季躁动”
- 天天速读:苏州、日照等地落地冠脉支架接续集采成果 中选产品均价770元
- 每日播报!云南德宏公布房交会优惠政策:购新房给予契税补贴50%
- 江苏盐城:将调整住房公积金贷款最高限额至100万元
- 全球关注:长沙公积金中心回应贷款额度提升 三孩家庭最高可贷80万元
- 环球资讯:GDP万亿之城再排序:重庆跻身第四 常州烟台加速冲刺
- 【环球时快讯】财政部:2022年国有企业营业总收入同比增长8.3%
- 2022年深圳金融业增加值首次突破5000亿元大关
- 春节后“降贷潮”开启 郑州、天津、厦门等地下调首套房贷利率
- 环球新动态:实施6个专项行动、20项重点工程 河北加快建设数字河北
- 环球动态:多地发布“1号文件” 助力经济:银行小微贷款利率低至3.3% 泛信贷模式兴起
- ChatGPT带火AI投资 商业模式能否看清?
- 天天速讯:多地明确省联社改革模式 甘肃也将设立“省农商联合银行”
- 【天天聚看点】国产服饰品牌齐发盈利预警 预计净利润最大跌幅达178%
- 每日快播:大湾区兔年春节旅游成绩单:多市实现“开门红” 人次收入双增长
- 100亿+!
- 全球观焦点:山西沁水:人才引进“加法” 撬动县域经济发展“乘法”效应
- 强化内控:银保监发文鼓励保险公司开展风险减量服务
- 快资讯丨南山GDP突破8000亿元 广东经济“第一区”规上工业增加值首破2000亿
- 【世界速看料】国产服饰品牌齐发盈利预警 预计净利润最大跌幅达178%
- 重返扩张区间!1月PMI数据出炉 专家:经济景气水平明显回升!
- 元宵节送礼标配——国红龙谕
- 世界热点!山西沁水:人才引进“加法” 撬动县域经济发展“乘法”效应
- 世界速递!广西1月新增开工招商引资重点项目上百个
- 【当前独家】云南德宏公布房交会优惠政策:购新房给予契税补贴50%
- 热消息:最高奖励5000万 这些地方招商引资出大招 | 新京智库
- 环球今亮点!花1万块给猫过年:六菜一汤、专人陪护、智能喂养
- 重返扩张区间!1月PMI数据出炉 专家:经济景气水平明显回升!
- 【环球播资讯】2022年规模以上工业企业营收保持增长 一季度盈利或企稳回升
- 和“活下来”的企业家聊了聊 哪些品质在疫情中最为重要?
- 看完这个朋友圈 斗志满满了
- 1月制造业PMI升至50.1% 经济回升势头超预期
- 四大行下调珠海首套房贷利率 最低可按3.7%执行
- 被价格战“反噬”后,极兔跑不快了
- 12万抢购保时捷百万豪车?4S店回应:仅一台库存 其他订单将退款
- 报道:国网青海电力:提升海南州新能源基地发电外送能力
- 全球速递!市值腰斩,DTC品牌是否仍大有可为?
- 【环球热闻】围炉煮茶,难进县城
- 直通部委 | 电动自行车及电池产品不合格率为21.0% 1月份制造业采购经理指数为50.1%
- 保时捷回应用户仅花12.4万下单全新帕拉梅拉:情况属实
- 今年春节,我在杭州卖掉了两套房
- 快看点丨多个中药注射液被踢出省级医保后步长制药迎来十年首亏 大额计提商誉减值超30亿
- 12万抢购保时捷百万豪车?4S店回应:仅一台库存 其他订单将退款
- 天天新消息丨直通部委 | 电动自行车及电池产品不合格率为21.0% 1月份制造业采购经理指数为50.1%
- 国网青海电力:提升海南州新能源基地发电外送能力
- 百度版ChatGPT要来了?李彦宏曾称新机会还不清晰 到底难在哪
- 【时快讯】最难入学年?广州9区超100所学校学位紧张