银保监会:信用卡资金不得用于还贷、投资等领域
中国银保监会关于《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》公开征求意见的公告
为加强对商业银行信用卡业务的监督管理,进一步规范经营行为,保护金融消费者合法权益,我会起草了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》,现向社会公开征求意见。公众可通过以下途径和方式反馈意见:
一、通过电子邮件方式将意见发送至:bankcard@cbirc.gov.cn,请在邮件标题注明“进一步促进信用卡规范健康发展意见”。
二、通过信函方式将意见寄至:北京市西城区金融大街甲15号中国银保监会创新部(100033),并请在信封上注明“进一步促进信用卡规范健康发展意见”字样。
意见反馈截止时间为2022年1月16日。
中国银保监会
2021年12月16日
关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)
为规范信用卡业务经营行为,落实银行业金融机构及其合作机构管理责任,提升信用卡服务质效,保护金融消费者合法权益,坚持以人民为中心的发展思想,促进信用卡行业以高质量发展更好支持科学理性消费,制定本通知。
一、强化信用卡业务经营管理
(一)【战略管理】银行业金融机构应当制定审慎稳健的信用卡发展战略,经本机构董事会或者高级管理层审核同意,并持续有效实施和定期评估完善。银行业金融机构应当严格依据发展战略合理制定信用卡年度经营管理目标与计划。
(二)【绩效考核】银行业金融机构应当建立科学合理的信用卡业务绩效考核指标体系和薪酬支付机制。合规经营类指标和风险管理类指标权重应当明显高于其他类指标。银行业金融机构应当定期评估和确定对信用卡业务风险有重要影响的岗位和人员范围,实施严格的绩效薪酬延期支付及延期追索、扣回管理。
(三)【资产质量管理】银行业金融机构应当严格执行信用卡资产质量分类标准和认定程序,全面准确及时反映资产风险状况。加强资产质量迁徙趋势分析,设定风险预警指标,持续有效识别、计量、监测、预警、防范和处置风险,准确掌握不良资产的规模和结构,按程序及时核销。
(四)【行为管理】银行业金融机构应当严格实施信用卡业务的员工行为管理,开展持续监督和定期排查,实施对重要岗位、重点人员业务行为的全流程监督,建立并完善违法违规行为问责和记录机制。
(五)【员工培训】银行业金融机构应当加强对本机构从事信用卡业务员工的合规培训和消费者权益保护培训,每人每年培训时间不得少于30小时。
二、严格规范发卡营销行为
(六)【发卡管理】银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。
银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。对单一客户设置发卡数量上限。强化睡眠信用卡动态监测管理,严格控制占比。连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%,政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。中国银行保险监督管理委员会(以下简称银保监会)可根据监管需要,动态调降长期睡眠信用卡的比例限制标准。
银行业金融机构为信用卡绑定支付账户等其他账户时应当尊重客户真实意愿,并提供同等便利程度的解除绑定服务。对客户申请销卡的,应当在确认无未结清款项后,及时完成办理。
(七)【信息披露】银行业金融机构开展信用卡业务应当切实加强营销宣传管理。在与客户订立信用卡合同时,对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务,以明显的方式向客户展示年化利率水平,确保客户注意和理解条款内容,并向客户主动告知咨询、投诉受理渠道。在为客户开通信用卡网络支付功能时,应当充分履行事前告知义务,与客户就网络支付条款达成一致意见,并就开通事宜取得客户确认同意。
(八)【销售回溯】银行业金融机构应当积极采取录音录像等措施完整客观记录和保存信用卡发卡业务办理、风险揭示、信息披露等重要销售环节信息,确保记录信息全面、准确、不可篡改和可回溯,并持续满足我国境内金融监管部门监督检查和司法机关调查取证的要求。记录信息应至少包括:信用卡申请人有效身份证明材料、与信用卡申请相关的财务状况、信贷记录、宣传销售文本、签署后的信用卡章程和领用合同(协议)、重要提示及确认信息等。记录的信息资料自与客户业务存续期结束后应当至少保存2年。
(九)【营销人员管理】未经银行业金融机构进行内部统一资格认定,任何人员不得从事该机构信用卡发卡营销活动。银行业金融机构应当在本机构营业网点和电子渠道提供信用卡营销人员信息查询方式。信用卡营销人员应当事前向客户出示载有发卡机构标识及个人工作信息的工作证件,并向客户告知信用卡营销人员信息查询方式。
(十)【禁止行为】银行业金融机构应当实施严格的信用卡营销行为管理。不得承诺发卡或者承诺给予高额授信;不得进行欺诈、虚假宣传;不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式营销信用卡。
三、严格授信管理和风险管控
(十一)【资信审核】银行业金融机构应当加强对信用卡客户的资信审核,通过金融信用信息基础数据库等合法渠道了解分析客户信用状况,实施必要的多维度交叉验证,自主审核判断客户身份和鉴别申请材料内容的真实性、完整性、时效性。对经查在不同机构存在多项债务记录的客户,应当从严审核,严格防范多头借贷风险。
(十二)【授信管理】银行业金融机构应当根据客户信用状况、收入状况、财务状况等合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限,并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。在信用卡总授信额度内,预借现金业务授信额度不得超过非预借现金业务授信额度。
银行业金融机构应当对单一客户实施充分尽职调查,对所获知该客户在其他机构的所有信用卡授信额度实施合并管理。在授信审批和调升授信额度(含临时调升额度)时,应当在该客户本机构信用卡总授信额度内相应扣减累计已获其他机构信用卡授信额度,监测新发卡客户同时在其他机构申请信用卡情况,实施相应的额度扣减。
(十三)【调额管理】银行业金融机构应当实施严格审慎的信用卡授信额度动态管理,至少每年对信用卡客户的授信额度实施一次重新评估、测算和确定。对于风险状况明显恶化的客户应当及时采取调减授信额度等措施。对调升授信额度的客户应当重新进行授信审批,未经客户同意不得调升授信额度。银行业金融机构应当严格设置调升授信额度审批权限,合理设定授信额度临时调升的幅度、次数、时间间隔和有效期等。
(十四)【风险模型】银行业金融机构应当建立健全信用卡风险模型开发、测试、评审、应用、监测、校正、优化和退出的全流程管理机制,确保风险模型开发与评审环节相互独立,并至少每年对风险模型进行重新评审和及时更新优化。使用合作机构提供的风险模型时,应当遵循可解释、可验证、透明、公平原则,不得将风险模型管理职责外包。银行业金融机构董事会和高级管理层应当了解信用卡相关风险模型的作用与局限。
四、严格管控资金流向
(十五)【资金流向】银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域,严禁流入政策限制或者禁止性领域。
(十六)【异常用卡】银行业金融机构应当加强套现、盗刷等异常用卡行为的监测分析,持续优化交易监测规则,提升预警能力,持续有效防控各类欺诈风险。依法完整记录、保存信用卡交易等信息,并持续满足我国境内金融监管部门监督检查和司法机关调查取证的要求。未收到收单机构应当按规定发送的交易信息的,应当及时告知银行卡清算机构、非银行支付机构网络支付清算平台等相关机构。对确认存在套现行为的客户,银行业金融机构应当立即采取有效限制措施,控制信用卡资金风险。
五、全面加强信用卡分期业务规范管理
(十七)【业务办理】银行业金融机构应当严格规范信用卡分期业务管理。为客户办理分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节,以简明易懂方式充分披露分期业务性质、办理程序、潜在风险和违约责任等,并由客户通过具有法律效力的方式确认知晓。应当与客户就每笔分期业务单独签订合同(协议),不得与其他信用卡业务合同(协议)混同或者捆绑签订。信用卡分期资金需划转至客户本人账户的,应当划转至除信用卡之外的本人银行结算账户,并按照预借现金业务进行额度和期限管理。
(十八)【禁止性规定】银行业金融机构不得对已办理分期的资金余额再次办理分期,《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定的个性化分期还款协议除外。不得对分期业务提供最低还款额服务。不得仅提供或者默认勾选一次性收取全额分期利息的选项。
(十九)【额度与期限】银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限,明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务申请分期还款的,额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币,期限不得超过2年。
(二十)【息费披露形式】银行业金融机构应当在分期业务合同(协议)首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时,应当统一采用利息形式,不得采用手续费等形式,法律法规另有规定的除外。
(二十一)【息费收取】客户提前结清信用卡分期业务的,银行业金融机构应当按照实际占用的资金金额及期限计收利息。
六、严格合作机构管理
(二十二)【合作机构管理】银行业金融机构开展信用卡业务合作时,应当切实落实业务合规审查主体责任,加强与合作机构在从业人员合规和消费者保护培训等方面的协作。总行信用卡业务管理部门或者信用卡专营机构总部应当对合作机构制定明确的准入、退出标准和管理审批程序,并实行名单制管理。应当与合作机构签订书面合作合同,明确约定双方权责。发现合作机构提供不公平不合理合作条件或者服务的,应当拒绝合作或者根据合同约定终止合作。本通知所称合作机构包括但不限于信用卡广告推介、支付结算、信息科技、增值服务和催收等业务环节开展合作的各类机构。
(二十三)【合作管理】银行业金融机构应当通过自营网络平台受理信用卡申请、客户信息采集、身份验证、发卡审核、合同(协议)条款签订、信用卡交易和账单信息查询、还款等业务环节,不得通过合作机构管理和控制的网络平台、页面或者其他电子渠道实施,确保债权债务关系清晰准确。对于通过其他合作机构渠道场所转入本机构自营网络平台的消费者,应当要求合作机构就渠道场所权属主体区别做出专门提示。
(二十四)【集中度管理】银行业金融机构通过单一合作机构或者具有关联关系的多家合作机构各类渠道发起申请并获批信用卡的发卡数量合计不得超过本机构信用卡总发卡数量的25%,授信余额合计不得超过本机构信用卡总授信余额的15%。
(二十五)【联名卡管理—主体责任】银行业金融机构应当承担本机构联名卡的经营管理主体责任,确保联名卡合作双方在所有信用卡相关业务环节平等呈现各自品牌,不得直接或者变相由联名单位代为行使银行职责或者用联名单位品牌替代银行品牌。应当持续加强对联名单位经营风险、声誉风险和其他不利影响的分析和监测,严格防范风险向本机构传导。除通过本机构自营渠道取得客户单独授权的,不得向联名单位回传与其权益服务无关的信息。不得通过发行联名卡或者借助联名单位渠道超出经营区域限制开展业务。加强与银行卡清算机构协作,建立完善联名卡发卡业务规则。
(二十六)【联名卡管理—联名单位】银行业金融机构应当审慎充分评估联名单位与信用卡产品定位的匹配度。联名单位应当是为信用卡客户提供本单位主营业务领域增值服务的非金融机构。银行业金融机构不得与金融机构、金融控股公司及其下属金融机构、非银行支付机构、地方金融组织等合作发放联名卡,银保监会另有规定的除外。
(二十七)【联名卡管理—服务限制】银行业金融机构开展联名卡合作的业务范围,应当限于联名单位广告推介及与其主营业务相关的权益服务。联名单位提供数据分析、技术支持、催收等其他服务的,应当另行签订专门合同,并按照收益风险匹配原则分别约定双方权责,不同合作内容类别之间不得相互混同和交叉捆绑。
(二十八)【联名卡管理—服务收费】联名单位在联名卡业务合作中直接或者变相参与信用卡收入或者利润分成,或者将收费标准与信用卡透支金额等指标不当挂钩的,银行业金融机构应当停止与其进行联名卡合作。
(二十九)【催收管理】银行业金融机构应当落实催收管理主体责任,严格制定并实施催收业务审计检查、投诉处理等管理制度,规范催收行为,不得违法违规提供或者公开客户欠款信息,不得对与债务无关的第三人进行催收。不断加强本机构催收能力建设,降低对外包催收的依赖度。
七、加强消费者合法权益保护
(三十)【消保审查】银行业金融机构应当建立消费者权益保护审查制度和工作机制,并纳入信用卡业务风险管理和内部控制体系。定期严格审查信用卡格式合同,避免出现侵害消费者合法权益的条款和内容。
(三十一)【合理定价】在依法合规和有效覆盖风险的前提下,银行业金融机构应当科学确定信用卡息费水平,提升服务质效,持续采取有效措施,坚决促进信用卡息费水平合理下行。除现金提取业务外,银行业金融机构向违约或者逾期未还款的客户收取的息费总额不得超过其对应的已发生透支本金。
(三十二)【数据安全】银行业金融机构应当严格执行数据安全等相关法律法规和征信管理有关规定,遵循“合法、正当、必要”原则,应当在合作合同中明确约定双方使用客户信息的目的、方式和范围,客户信息保密责任义务,以及防控客户信息泄露风险的有效措施。不得与违法违规进行数据处理的机构开展合作。
八、加强信用卡业务监督管理
(三十三)【日常监管】银保监会及其派出机构应当加强银行业金融机构信用卡业务风险识别、监测、预警、防控和处置,不断强化对与信用卡业务相关联的各类业务活动的延伸监测和规范。对违反本通知规定的,应当责令限期改正,并可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律、行政法规及有关规定,采取相关监管措施或者实施行政处罚。
(三十四)【线上信用卡业务】银保监会按照风险可控、稳妥有序原则,推进信用卡行业创新工作,通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。
(三十五)【强化行业自律】中国银行业协会应当充分发挥行业自律职能,持续完善信用卡业务自律规则和风险评价体系等,加强自律惩戒和通报。
(三十六)【过渡期安排】本通知自公布之日起施行。银行业金融机构应当在本通知实施之日起1个月内,制定并向监管机构报送整改计划,明确整改目标和时间进度安排。已开办信用卡业务不符合本通知规定的,应当在24个月内完成整改。
(三十七)【其他安排】本通知印发前有关规定与本通知不符的,以本通知为准。本通知由银保监会负责解释。
(文章来源:银保监会网站)
精彩推送
- 银保监会:信用卡资金不得用于还贷、投资等领域
- 从赵伟国的健坤集团关于紫光集团重组的声明中看到的逻辑和常识性问题
- 江苏省出台实施意见 全面加强新时代少先队工作
- 中邮证券与马上消费签署战略合作协议
- 中宣部出版局副局长杨芳:明年将实施“网络游戏正能量引领计划”
- 2021年中国游戏市场销售收入近3000亿元 用户规模达6.66亿
- 2021健康产业发展高峰论坛在济南举办
- 明年财政政策和货币政策怎样配合? 财政部回应
- 三连升!深圳全球招商大会引资超8200亿元 战略新兴产业和未来产业成重点方向
- 报告:2022年中国市场营销投资预计增长19%
- 北京:1-11月固定资产投资同比增长6.5%,其中房地产开发投资增长8.2%
- 中国医疗保险研究会:未中选原研药全国年总采购量平均下降46%
- 国家能源局:11月全社会用电量达到6718亿千瓦时 同比增长3.1%
- 商务部:前11个月,中国实际使用外资金额同比增长15.9%
- 数字人民币碳中和试点扩容 大规模切入外卖、网购机票火车票等低碳场景
- 中国企业如何深度参与共建“一带一路”?政商学界人士指要防范“三大风险”
- 关注!新型抗癌药等954项进口商品明年将降关税
- 张家界:多业并举建设开放新高地
- 国常会确定加大对制造业支持的政策举措 促进实体经济稳定发展
- 塔里木油田油气产量当量突破3000万吨 较去年同期增长92万吨
- 江汉油田3项能源行业标准达国际领先水平 促进页岩气高质量勘探开发
- 中国石化坚定做好后期润滑保供工作 全心全意服务北京冬奥会
- 中国石化福建石油加快新能源建设步伐 2021年度光伏建设任务
- 涪陵页岩气田新增探明储量超千亿方 占全国页岩气探明储量的34%
- 中国海油首批京VIB标准油品投放北京市场 全力迎接2022年绿色冬奥
- 河南油田填补单井蒸汽精准计量技术空白 为稠油效益开发提供了技术支撑
- 开足马力实现昼夜连续充装 燕山石化燃料电池氢累计出厂量超200吨
- 中国石化多个项目获国家优质工程奖 甲醇及转化烯烃项目获国家优质工程金奖
- 中国海油首个陆上非常规气田生产操控中心初步建成
- 农发行回应女子实名举报前婆婆:确为支行员工,正核实
- 中级经济师十个科目怎么选?!这两大热门专业必看
- CPA继续教育制度发生变化 自2022年1月1日起实施新政策
- 《幻塔》联手上海交响乐团,用音乐构建艺术感的科幻世界
- OPPO自研芯片、智能眼镜确认商用,最快2022年一季度亮相
- 专家:降准资金置换后 MLF缩量续作并不代表资金净回笼 本月LPR报价可能小幅下调
- 国家统计局:我国价格保持稳定仍有较好基础
- 郑后成:11月工业增加值增速表现良好
- 温彬:央行通过长中短期不同期限组合满足跨年流动性需求
- 离谱!竟有网友飞天茅台求换毛绒玩偶!钥匙圈卖1400元 玩偶炒到溢价11倍 有黄牛喊出万元天价!迪士尼道歉
- 新乳业携手新材料“小巨人”恩捷股份,内外融合撬动乳业绿色“焕新”
- 聚焦客户需求 前海人寿持续优化升级保险服务体系
- 70城最新房价!北上广深 二手房环比均下降
- 国家统计局发言人付凌晖:从全年看我国经济有望稳定恢复 主要指标保持在合理区间
- 首款“混动”氢循环技术氢能发动机发布 续航里程可提升10%
- 国民经济继续保持恢复态势!国家统计局:11月份商品住宅销售价格环比总体下降
- 办理平安信用卡的流程 就这么简单
- 致敬峥嵘,奔向朝阳 | 上燃动力20周年再启航
- 行业领先的影像性能!OPPO发布马里亚纳MariSilicon X芯片
- 国家统计局发言人付凌晖:我国劳动力无论是在总量上还是劳动力素质上 都有巨大有利条件
- 冶金规划研究院:预计2021年我国粗钢产量为10.40亿吨
- 安信证券陈果:“中小盘”将是2022年A股核心关键词之一
- 爱奇艺宣布会员价格上涨9%-20% “此前会员价格偏低”
- 国家统计局:1—11月社会消费品零售总额同比增长13.7%
- 【读研报】申万宏源:11月境内地产信用债净融资规模环比增长127.4亿元
- 普惠涉农贷款较年初净增4亿元
- 欧佩迪:在山东搞研发 成就感很强
- 13家重点企业营业收入增幅超过50%
- “星巴克”在自砸招牌
- 云南证监局利用专业优势促进乡村振兴
- 构建便民服务大格局 光大云缴费直联客户突破1亿户
- 银保监会:推出有利于经济稳定金融监管政策
- 中央网信办:加快推动数字化发展 强化反垄断和防止资本无序扩张
- 市场监管总局:早出多出有利于增强经济发展内生动力的改革措施
- 连云港:后发以何先至
- 坚决实现“清零”目标 年内已有15个省份开展虚拟币“挖矿”整治
- 强监管信号延续 多领域反垄断利剑高悬
- 宁波市政府常务会议研究部署重要政策举措:支持企业节日留工优工促生产
- 曹妃甸多措并举推进产业高质量发展 打造自贸区示范“样板”
- 加大政策支持 保护和促进中小微企业发展
- 备受关注!9500亿MLF今日到期 央行如何操作?“降息”预期不一 LPR或将下调?
- 央行、银保监会重磅发声!营造适宜的货币金融环境 推出有利的金融监管政策
- 发个微信就能沟通 今年港深合作在机制上有突破
- 从本土旅游集团发展看我国旅游业如何“危中寻机”
- 9500亿MLF明日到期!会否续作?“降息”预期不一 还有降准落地 LPR或将下调?
- 山西:争取到2025年实现市市通高铁航空、县县通高速公路
- 央行、银保监会明年工作如何安排?营造适宜的货币金融环境 健全房地产调控长效机制…来看最新部署
- 9500亿MLF到期 LPR利率存在“降息”可能性
- 两部门出台十六项举措推动工业高质量发展
- 百城卖地逾4万亿元同比下降7% 开发商整体拿地情绪平淡
- 深圳楼市回暖在即?部分银行下调房贷利率二手房成交量反弹
- 链接慈善与金融 助力“双碳”战略 平安信托设立全国首只碳中和慈善信托
- 上海发布2021年中小企业发展环境评估报告 嘉定、杨浦两区创新环境最好
- 广州期货交易所拟推动碳排放权期货研发上市
- 银保监会:新能源汽车商业保险专属产品的附加费用率不得高于15%
- 上海金融法院受理全市首例地方金融组织破产清算申请
- 广西象州工业强县战略进入收获期 前十月规上工业总产值同比增长超50%
- 芜湖:符合条件青年英才给予购房款最高10%补贴
- 央行上海总部:11月上海新增人民币贷款1082亿元 同比多增839亿元
- 广东“十四五”规划:有序引导广州、深圳等在海底放数据中心
- 10部委:到2025年推动高质量发展的国家标准体系基本建成
- 央行:持续改进金融服务实体经济质效 引导金融机构加大重点领域的支持
- 银保监会:积极推出有利于经济稳定的金融监管政策 推动绿色低碳转型
- 银保监会:加大对违法违规股东惩戒和公开披露力度
- 前三季度 贵州省规模以上工业中小企业达4579户
- 头部厂商的相继涌入 短视频赛道增长红利逐渐见顶
- 泽宇智能接受16家机构调研!短期主力资金净流入 市场资金或早已察觉
- 深学笃用 天津行动丨听民声办实事 社区里的民意亭真能解难题
- 引进项目455个、构建9条产业链……静海区这份“成绩单”亮了
- 培育千亿级优势产业!推动高质量发展 静海区准备这么干!
- 2021年年底3条地铁线路14个点位退路 居民出行更顺畅