智能卡技术在电子商务活动中的应用
来源：中国一卡通网 作者：卡易通 发布时间：2007-01-08 16:20:42 字体:[大 中 小]
关键字：智能卡 电子商务 支付
摘 要：近几年来，以电子货币应用为主要内容的金卡系统工程已经取得重大成果，国内外不少厂商与银行合作推出了各有特色的银行卡和支付结算系统。
智能一卡通技术已经广泛应用于城建领域，对于建筑物和社区的智能化有着强烈的推动作用。但是，在澎湃而起的电子银行、电子政府、电子商务等电子化浪潮中，智能卡已经并将继续扮演一个十分重要的新角色，它可以为信息高速公路的最终用户节点参与电子化业务活动提供有力的技术支持。本文将结合工程实践介绍一些粗浅体会，请同行们研讨和指正。
近几年来，以电子货币应用为主要内容的金卡系统工程已经取得重大成果，国内外不少厂商与银行合作推出了各有特色的银行卡和支付结算系统。笔者在承接旅游智能大厦一卡通（门禁、考勤、持卡消费等）系统工程设计和施工中，曾与有关单位合作，推出TM卡小额消费、储蓄和支付结算系统。与其它卡基相比，TM卡具有坚固耐用、可靠性高等独特优点，特别适合作随身携带、频繁操作的电子货币[1]。图1是该系统的硬件结构配置图。在指定银行或发卡中心制卡、售卡和充值；在联网或不联网的特约商户（或大厦内部消费点）POS机上持卡消费或购物；各商户或消费点每日由POS或电脑将当天发生的TM卡消费金额、消费代码、帐号等数据进行采集、处理和上传（不联网时要通过汇总卡）银行或清算中心；各银行营业网点将每日售卡、退卡、押金和充值等发生额进行帐务处理；远程重点商户、清算中心或开发商维修中心可通过电话网进行通讯结算或远程维修。
近年来，电子商务的发展速度出人意外，上述系统的结构和运作方式已难以适应。电子商务是当今信息社会生产与消费之间发生的一场大革命，据预测到2000年，网上电子交易额将上升到1万亿美元，电子商务已成为因特网上活动的主要内容。作为信息高速公路最终用户节点的智能建筑或智能社区，其智能化水平将面临新的挑战。
用户持卡A…N使用浏览器向交易网点A…M（供货商、消费店）的WEB主页查询商品目录或消费菜单，持卡向交易网点发送电子订单，包括付款方式和付款指令。交易网点收到订单后，通过支付网关向用户银行和发卡中心请求交易审核和支付确认，
并将确认信息反馈给用户，同时为用户发运所订货物或完成消费服务，然后请求银行立即或成批划帐。所有由网上交易活动发生的资金收支业务都可以由清算中心自动办理。
智能卡在上述电子商务流程中至少起到以下重要作用：
（1）强化网络安全管理——电子商务的基本平台是因特网，而因特网目前存在的所谓7P问题的核心是网络安全。除了采用“防火墙”、“虚拟专用网络技术”和数据加密技术外，智能卡及基于智能卡的数字认证是强化网络安全管理的有效措施。智能卡是存取密钥的最佳媒体，将密钥存放在卡的芯片上，通过电脑配备的读卡器接入因特网。卡内存有授权用户口令和密码，采用可靠的RSA/DES加、解密技术，所有加、解密操作均在卡内实现，所有秘密信息均不暴露在卡外。智能卡系统具有完美的密钥存取管理机制，包括卡内密钥、通信密钥和传输密钥，对密钥的生成、存放和下载进行全过程管理。最终用户将密钥存放在智能卡中，卡可内置于个人数字助理（PDA）中，这就可以有效地防止密钥丢失、被盗、硬盘感染病毒或硬盘受损。中国人民银行制定的规范明确规定：脱机共享密钥必须存放在TM卡（又名IB卡）[1]的芯片或安全存取模块SAM卡中。TM卡可做成手表、戒指等易于随身携带的多种形式，亦可存放所需的任何程序，最近推出的JavaRing就是装载了各种Java小程序的戒指。人们已把智能卡当作访问网络、利用网络资源的工具，看成计算机网络的延伸，其功能从通过公共网络实现数码签名、数码证件到拨号上网，实现网上银行业务、电子钱包、借贷事务处理等。
（2）支持网上各种支付方案
安全可靠地实现在线支付功能是实现网上银行、网上购物、电子商务的 前提。智能卡技术支持网上各种支付方案，包括电子货币支付（即电子信用卡支付、电子现金支付、电子钱包支付），电子票据支付（即电子支票支付、电子汇票支付）以及通过清算中心自动进行电子资金转帐等。
基于多功能卡的电子货币可在不同分区设置多个帐户，例如同一张卡既可当电子钱包，在发行银行充值后，划入的金额可视为现金，不挂失、不计利息，凭卡可在银行特约的交易网点订货购物或消费网点限额消费，凭卡可在特约商店的POS上消费，POS应有独立的操作密码和银行授权及密码，商店可按定额、代码或任意价格等三种方式收取电子钱包中的金额；也可当电子存折，按活期计息，无限额，只要密码相符就视为合法交易。电子钱包和电子存折两个帐户之间的余额可以互相划拨。
交易网点或消费网点的电脑或POS中的交易数据，可以通过网上实时、非实时、或者脱网采用汇总卡、或者将数据加密压缩打包后用电话网传输等方式采集到银行或清算中心进行结算。目前已开发出用于智能卡和支付系统的一体化开放性平台，可支持多种支付方案，拥有升级的灵活性，能保护现有投资。随着金贸工程的推动，电子商务已成为我国网友关注的热点。现在，人们只要会上网、会用卡，就可以在网上储蓄、购物、付公共费用（例如通过招行“一网通”），也可以从事网上零售、批发、送货、资本运作等业务（例如通过8848网站）。当人们进行网上协同办公、网上娱乐、网上诊断、网上教育时，智能卡同样是存储密钥、金额、证件等重要信息的最佳媒体和电子化工具，用以制作电子证件、电子病历、电子文凭、电子许可证、电子营业执照等。
结论；当总体规划建筑物或社区的智能化和集成管理时，不能不考虑网上办公、网上购物、电子商务等新的需求。不能不考虑必须组建一套适应这一新的需求的智能一卡通系统和相应的基础设施。该系统的软硬件设计应保证开发商、发卡单位和持卡人三方之间有相互独立的密码系统，用于因特网的智能卡内应设多重安全机制，能及时地、严格地进行用户身份确认，卡内采用符合国际标准的、安全性特高的微晶片，并采用一些特殊技术抗外界攻击和探测，例如在芯片表层加保护屏障，加物理布局保密器和自毁机制等。在某些场合，智能卡内可存储个人影像和指纹，用以识别身份。智能卡还可能对来自各类物理量的传感器数据作出响应，以加强持卡人的定位识别和环境感知。
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